Viele Interessenten stehen vor der entscheidenden Frage: Ist die Private Krankenversicherung (PKV) langfristig wirklich günstiger – oder zahlt man am Ende mehr als in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)?

Die klare Antwort: Es kommt darauf an. Die Gesamtkosten hängen von mehreren Faktoren ab – Einkommen, Alter, Familienstand, gewünschten Leistungen und gesundheitlicher Situation. Diese Seite zeigt transparent, wie sich die Kosten tatsächlich zusammensetzen und welche Unterschiede Du langfristig kennen musst.

GKV – einkommensabhängig

Der GKV-Beitrag bemisst sich am Bruttoeinkommen. Je mehr jemand verdient, desto höher der Beitrag.

Beitrag in der GKV setzt sich zusammen aus:

• allgemeiner Beitragssatz: 14,6 %
• Zusatzbeitrag der Krankenkasse: ca. 1,2–1,9 %
• Pflegeversicherung: 3,4 % (Kinderlose 4,0 %)

Maximal wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2025: 62.100 €/Jahr) berechnet.

Beispiel:

• Single, 4.000 € brutto
  → ca. 780–850 € / Monat für GKV + Pflege

PKV – leistungsabhängig

Die PKV kalkuliert den Beitrag unabhängig vom Einkommen, sondern basierend auf:

• Eintrittsalter
• Gesundheitszustand
• gewünschten Leistungsbausteinen

Beispiel-PKV-Beiträge:

• 28-jähriger Angestellter → 350–520 €
• 45-jährige Selbständige → 520–780 €
• 35-jähriger Beamter → 170–260 €

GKV ist meist günstiger für:

• Familien mit mehreren Kindern
  → Kinder sind in GKV kostenlos mitversichert
• Menschen mit Vorerkrankungen, die in der PKV Zuschläge zahlen müssten
• Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen
• Alle, die Wert auf eine einkommensabhängige soziale Absicherung legen

PKV ist meist günstiger für:

• Gutverdiener, die in der GKV den Höchstbeitrag zahlen würden
  (z. B. ab ca. 62.100 € Jahresbrutto)
• Beamte, weil sie Beihilfe erhalten
  → PKV kostet nur den Rest, meist < 300 €
• Junge, gesunde Angestellte
• Kinderlose Singles
• Selbständige, die in der GKV den vollen (!) Beitrag ohne Arbeitgeber zahlen müssten

Viele vergleichen nur die heutigen Monatsbeiträge.
Wichtig ist aber: Wie entwickeln sich die Kosten?

GKV – langfristige Kostenentwicklung

✔ Familienfreundlich (Kinder kostenlos)
✔ Sozialer Ausgleich (Beitrag richtet sich nach Einnahmen)
✘ bei Gehaltssteigerungen → automatisch höhere Beiträge
✘ Zusatzbeiträge steigen seit Jahren regelmäßig
✘ Selbständige zahlen vollen Höchstbeitrag, wenn Einkommen gut ist

PKV – langfristige Kostenentwicklung

✔ stabile Kalkulation durch Altersrückstellungen
✔ keine Abhängigkeit vom Einkommen
✔ Beitrag steigt vor allem durch medizinischen Fortschritt, nicht durch Gehaltssteigerungen
✘ im Alter ohne Optimierung deutlich teurer möglich
✘ Familienkosten höher aufgrund Einzelbeiträge

Beispiel 1: Angestellter, 32 Jahre, 65.000 € Brutto

GKV:

• ca. 930–980 € monatlich
• Arbeitgeber zahlt ca. die Hälfte
  Eigenanteil: ~480 €

PKV:

• 420–520 € monatlich
• Arbeitgeber beteiligt sich ebenfalls zur Hälfte
  Eigenanteil: ~230–260 €

→ Ersparnis PKV: ~250 € / Monat

Beispiel 2: Familie mit 3 Kindern

GKV:

• Eltern zahlen jeweils abhängig vom Einkommen
• Kinder sind kostenfrei mitversichert

PKV:

• Eltern zahlen jeweils eigenen Beitrag
• Kinder kosten zusätzlich ca. 120–180 € pro Kind

→ GKV meist günstiger, wenn Kinder kostenlos mitversichert sein sollen.

Beispiel 3: Selbständige/r, 50 Jahre, hohes Einkommen

GKV:

• Höchstbeitrag: ca. 1.040–1.150 €

PKV:

• je nach Tarif: 600–900 €

→ PKV kann trotz Alter deutlich günstiger sein

Ein wichtiger Teil der Wahrheit:
PKV kann im Alter steigen – aber GKV auch.

GKV im Alter:

• Beiträge richten sich nach Rente + weiteren Einnahmen (z. B. Vermietung)
• Zusatzbeiträge steigen regelmäßig

PKV im Alter:

• stabiler als ihr Ruf, wenn der Vertrag gut kalkuliert ist
• Altersrückstellungen wirken beitragsdämpfend
• Tarifoptimierung möglich
• Oft 15–30 % Zuschuss durch Pflege- und Entlastungstarife

Ein typischer Beitrag im Alter:

• Rund 350–550 € für langjährig Versicherte mit guten Tarifen

GKV lohnt sich besonders für:

• Familien mit mehreren Kindern
• Menschen mit schwankendem oder niedrigem Einkommen
• Personen mit gravierenden Vorerkrankungen
• Menschen, die Wert auf einkommensabhängige Absicherung legen

PKV lohnt sich besonders für:

• Angestellte mit gutem Einkommen
• Selbständige mit hohen Einnahmen
• Beamte
• Singles & Paare ohne Kinder
• Alle, die Top-Leistungen möchten (Chefarzt, Einzelzimmer, bessere Zahnleistungen)

Es gibt keine pauschale Antwort – aber eine klare Regel:

👉 Die GKV ist sozial – die PKV ist leistungsorientiert und individuell.
👉 PKV ist nicht automatisch teurer – häufig sogar günstiger.
👉 Entscheidend ist die persönliche Situation.

Wer die langfristigen Kosten realistisch einschätzt und einen soliden PKV-Tarif wählt, kann sowohl heute als auch im Alter profitieren.