Wartezeiten in der PKV: Wie lange Sie warten müssen – und wann sie entfallen

Eine Wartezeit ist der Zeitraum ab Versicherungsbeginn, in dem trotz bestehenden Vertrags und gezahlter Beiträge noch keine Leistung für bestimmte Behandlungen fällig wird. Sie soll verhindern, dass jemand eine Versicherung erst abschließt, wenn eine teure Behandlung schon absehbar ist – etwa eine Geburt oder ein Zahnersatz.

Die Wartezeiten rechnen vom Versicherungsbeginn an (§ 3 Abs. 1 MB/KK). Wichtig ist die Abgrenzung zu Versicherungsfällen vor Beginn: Für eine Behandlung, die schon vor dem Versicherungsbeginn begonnen hat, zahlt der Versicherer grundsätzlich nicht. Beginnt eine Behandlung dagegen nach Vertragsschluss, ist nur der Teil ausgeschlossen, der in die Wartezeit fällt; für die Zeit danach wird geleistet (§ 2 Abs. 1 MB/KK).

Was das Gesetz vorgibt

§ 197 VVG legt nur Höchstgrenzen fest. Ob und wie lange Wartezeiten tatsächlich gelten, regelt Ihr Tarif. Die Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/KK 2009) übernehmen die gesetzlichen Höchstwerte, viele Versicherer weichen davon zugunsten der Kunden ab oder verzichten ganz darauf. Ein Blick in die Tarifbedingungen beim PKV-Vergleich lohnt sich deshalb.

Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder aus einer anderen privaten Krankheitskostenversicherung kommt, bekommt die dort ununterbrochen zurückgelegte Versicherungszeit auf die Wartezeiten angerechnet (§ 197 Abs. 2 VVG). Dasselbe gilt beim Ausscheiden aus einem öffentlichen Dienstverhältnis mit Anspruch auf Heilfürsorge, etwa bei Polizisten und Soldaten (PKV für Polizisten und Soldaten).

Zwei Bedingungen müssen erfüllt sein:

• Sie beantragen die neue Versicherung spätestens zwei Monate nach dem Ende der Vorversicherung.
• Der neue Schutz soll unmittelbar im Anschluss beginnen – ohne Lücke.

Weisen Sie die Vorversicherung nach, etwa mit einer Mitgliedsbescheinigung der Krankenkasse oder einer Bestätigung des bisherigen Versicherers. Bei einem Wechsel aus der GKV ist die Vorversicherungszeit in aller Regel länger als jede Wartezeit, sodass praktisch keine bleibt. Den Ablauf eines solchen Wechsels zeigt Wechsel in die PKV.

Was nicht angerechnet wird

• Zeiten ohne Versicherung, zum Beispiel nach einem längeren Auslandsaufenthalt ohne deutschen Schutz
• Vorversicherungen, die mehr als zwei Monate vor dem Antrag geendet haben
• Reine Auslandsreise- oder Zusatzversicherungen, die keine Krankheitskostenvollversicherung sind

Wer nach einer Versicherungslücke in die PKV kommt, muss zudem mit einem Prämienzuschlag für die Zeit ohne Versicherung rechnen (§ 193 Abs. 4 VVG).

Wechseln Sie innerhalb Ihres Versicherers in einen anderen Tarif, bleiben erworbene Rechte erhalten – auch bereits erfüllte Wartezeiten. Für Mehrleistungen, die der neue Tarif zusätzlich bietet, darf der Versicherer jedoch eine Wartezeit verlangen. Sie können sie abwenden, indem Sie für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbaren (§ 204 Abs. 1 VVG). Mehr dazu unter Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Auch wenn Sie einen Baustein hinzufügen, etwa Krankentagegeld oder eine bessere Zahnstufe, gelten die Wartezeitregeln für den hinzukommenden Teil des Schutzes (§ 3 Abs. 6 MB/KK). Planen Sie Erweiterungen daher nicht erst, wenn die Behandlung schon ansteht.