Private Kranken­versicherung für Kinder und Neugeborene

Nicht jedes Kind privat versicherter Eltern muss in die PKV, und nicht jedes Kind gesetzlich versicherter Eltern ist automatisch familienversichert. Entscheidend ist die Konstellation der Eltern.

• Beide Eltern gesetzlich versichert: Das Kind ist beitragsfrei familienversichert (Familienversicherung). Sie können es trotzdem privat versichern, verzichten dann aber auf den beitragsfreien Schutz.
• Beide Eltern privat versichert: Das Kind braucht einen eigenen PKV-Vertrag. Eine freiwillige gesetzliche Versicherung ist für Neugeborene in aller Regel nicht möglich.
• Ein Elternteil gesetzlich, einer privat, verheiratet: Das Kind kann familienversichert werden – außer der privat versicherte Elternteil verdient mehr als die Versicherungspflichtgrenze und mehr als der gesetzlich versicherte (dazu gleich).
• Eltern nicht verheiratet: Die Ausnahme nach § 10 Abs. 3 SGB V gilt nur für Ehe- und Lebenspartner. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann das Kind über ihn familienversichert werden, unabhängig vom Einkommen des anderen.
• Beamte: Das Kind erhält ab Geburt Beihilfe über den beihilfeberechtigten Elternteil, beim Bund 80 % (§ 46 BBhV). Versichert werden muss nur der Rest.

Wie Sie die Familie insgesamt am besten aufstellen, lesen Sie auf der Seite PKV für Familien.

Die wichtigste Regel für privat versicherte Eltern steht in § 198 VVG. Danach muss der Versicherer ein Neugeborenes aufnehmen, wenn diese Bedingungen erfüllt sind:

• Mindestens ein Elternteil ist am Tag der Geburt bei diesem Versicherer krankenversichert, und zwar seit mindestens drei Monaten – eine längere Vorversicherungszeit darf der Versicherer nicht verlangen.
• Sie melden das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt an; der Schutz gilt dann rückwirkend ab der Geburt.
• Der Schutz des Kindes ist nicht höher oder umfassender als der des versicherten Elternteils.

Dann gibt es keine Gesundheitsprüfung, keine Risikozuschläge und keine Wartezeiten – auch wenn das Kind zu früh geboren wird, eine Behinderung hat oder nach der Geburt behandelt werden muss.

Was passiert, wenn die Frist verpasst wird?

Nach Ablauf der zwei Monate ist eine Aufnahme nur noch über einen normalen Antrag mit Gesundheitsprüfung möglich. Ist das Kind dann schon in Behandlung, drohen Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung. Stellen Sie den Antrag deshalb am besten schon in den ersten Wochen und fragen Sie Ihren Versicherer, ob Sie ihn vor der Geburt vorbereiten können.

Ein anderer Versicherer als der der Eltern?

Das ist möglich, aber dann gelten die Vorteile des § 198 VVG nicht: Der fremde Versicherer darf eine Gesundheitsprüfung verlangen. Für Beamtenkinder gilt dasselbe für den Restkostentarif.

Kinder brauchen andere Leistungen als Erwachsene. Prüfen Sie beim Kindertarif besonders diese Punkte – und denken Sie daran, dass der Schutz bei der Nachversicherung nicht über den des Elternteils hinausgehen darf.

Vorsorge und Impfungen

Die Früherkennungsuntersuchungen U1 bis U9 und die Jugenduntersuchung sind in privaten Tarifen in der Regel versichert. Schutzimpfungen sind je nach Tarif versichert, häufig nach den Empfehlungen der Ständigen Impfkommission; Reiseimpfungen sind nicht immer eingeschlossen.

Kieferorthopädie

In der GKV übernimmt die Kasse eine Zahnspange nur, wenn die Fehlstellung einen festgelegten Schweregrad erreicht und die Behandlung vor dem 18. Geburtstag beginnt. Sie zahlen zunächst 20 % selbst (ab dem zweiten Kind 10 %) und bekommen den Anteil nach erfolgreichem Abschluss zurück (§ 29 SGB V). Private Tarife leisten je nach Bedingungen auch bei leichteren Befunden, begrenzen die Erstattung aber oft in der Höhe oder in den ersten Jahren. Ohne Nachversicherung kann zudem eine Wartezeit von acht Monaten gelten. Mehr dazu unter Zahnleistungen.

Weitere wichtige Punkte

• Heilmittel wie Logopädie und Ergotherapie: Gibt es Höchstbeträge?
• Psychotherapie für Kinder und Jugendliche: Wie viele Sitzungen, welche Verfahren? Siehe Psychotherapie in der PKV.
• Brillen und Kontaktlinsen: Kinder brauchen oft jährlich neue Gläser.
• Krankenhaus: Übernimmt der Tarif die Unterbringung eines Elternteils als Begleitperson?
• Ambulante Leistungen und Arztwahl: Ambulante Leistungen im Überblick.