Private Kranken­versicherung für Ärzte und Mediziner

Ärztinnen und Ärzte im Krankenhaus, im MVZ oder in einer Praxis sind Arbeitnehmer. Sie sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, bis ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). 2026 liegt sie bei 77.400 € im Jahr (6.450 € im Monat). Ab 1. Januar 2027 soll sie auf 84.150 € steigen; der Bundesrat muss noch zustimmen.

Was zum Jahres­arbeit­sentgelt zählt

Maßgeblich ist das regelmäßige Bruttogehalt einschließlich fest vereinbarter Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld. Unregelmäßige Überstunden und Familienzuschläge zählen nicht mit. Bei Bereitschaftsdiensten und Zulagen kommt es darauf an, ob sie mit hinreichender Sicherheit regelmäßig anfallen. Die Prüfung nimmt der Arbeitgeber bei der Anmeldung vor; im Zweifel entscheidet die Krankenkasse.

Berufsstart: Die Prognose entscheidet

Bei einer neuen Stelle kommt es nicht auf das vergangene Jahr an, sondern auf eine vorausschauende Schätzung: Liegt das regelmäßige Jahresgehalt der neuen Beschäftigung voraussichtlich über der Grenze, sind Sie sofort versicherungsfrei. Das betrifft etwa den Wechsel in eine höhere Entgeltgruppe bei einem neuen Arbeitgeber oder den Start als Fach- oder Oberärztin. Konkrete Gehälter hängen vom Tarifvertrag, der Entgeltgruppe und den Diensten ab – lassen Sie Ihre Zahlen mit dem Versicherungspflicht-Check prüfen.

Gehaltssprung im laufenden Jahr

Steigt das Gehalt beim selben Arbeitgeber während des Jahres über die Grenze, werden Sie erst zum Ende des Kalenderjahres versicherungsfrei – und nur, wenn Sie auch die Grenze des Folgejahres überschreiten. Für den Wechsel zum 1. Januar 2027 heißt das: Ihr regelmäßiges Gehalt muss dann über 84.150 € liegen. Wie der Wechsel praktisch abläuft, erklärt der Ratgeber Wechsel in die PKV.

Arbeit­geberzuschuss

Als privat versicherte Angestellte erhalten Sie einen Arbeitgeberzuschuss von der Hälfte des Beitrags, 2026 höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung (in Sachsen 75,56 €). Den genauen Betrag zeigt der Arbeitgeberzuschuss-Rechner.

Mit der Niederlassung in eigener Praxis oder als Partner einer Gemeinschaftspraxis sind Sie hauptberuflich selbstständig. Damit sind Sie nicht versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 5 SGB V) und können ohne Einkommensgrenze zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen.

Was die GKV für Praxisinhaber kostet

Freiwillig versicherte Selbstständige zahlen den vollen Beitrag selbst, ohne Arbeitgeberanteil. Bei Einkünften über der Beitragsbemessungsgrenze sind das 2026 bis zu 1.017,19 € für die Krankenversicherung (17,5 % mit Wahlerklärung für Krankengeld ab der siebten Woche) plus 209,25 € bzw. kinderlos 244,13 € für die Pflege – zusammen bis zu 1.261,31 € im Monat. Die Familienversicherung für Kinder und einen Partner ohne eigenes Einkommen ist der große Vorteil der GKV.

Worauf Praxisinhaber in der PKV achten sollten

• Krankentagegeld ab einem frühen Tag, weil Praxiskosten und Personal weiterlaufen, sobald Sie ausfallen.
• Selbstbeteiligung und Liquidität: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, muss aber auch in einem schwachen Praxisjahr tragbar sein.
• Vorsorge für das Alter: Ein Beitragsentlastungstarif kann den Beitrag im Ruhestand senken. Einen Zuschuss wie gesetzlich Rentner (§ 106 SGB VI) erhalten Sie zur Rente aus dem Versorgungswerk in der Regel nicht.
• Familie mitrechnen: In der PKV braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag.

Ausführlich zur Situation von Selbstständigen informiert die Seite PKV für Selbstständige und Freiberufler.

Als berufstätiges Mitglied der Ärztekammer sind Sie in der Regel Pflichtmitglied im ärztlichen Versorgungswerk und können sich von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien lassen (§ 6 Abs. 1 SGB VI). Das Versorgungswerk zahlt Altersrente, Berufsunfähigkeitsrente und Hinterbliebenenrente. Eine Krankenversicherung ist es nicht – Arzt- und Klinikkosten, Krankentagegeld und Pflege müssen Sie gesondert absichern.

Die Berufs­unfähigkeits­rente des Versorgungs­werks

Die Rente des Versorgungswerks setzt in der Regel voraus, dass die Fähigkeit zur ärztlichen Tätigkeit umfassend entfallen ist, nach der Satzung der Ärzteversorgung Westfalen-Lippe etwa für mehr als sechs Monate. Wer zwar nicht mehr operieren, aber noch begutachten, beraten oder in der Verwaltung ärztlich arbeiten kann, erhält meist keine Rente. Die Versorgungswerke selbst bezeichnen ihre Berufsunfähigkeitsrente als Basisabsicherung.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen meist schon, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu einem vertraglich festgelegten Grad – häufig 50 % – nicht mehr ausüben können. Prüfen Sie die Satzung Ihres Versorgungswerks und schließen Sie eine Absicherung möglichst jung und gesund ab, weil auch hier eine Gesundheitsprüfung stattfindet.

Gesundheits­fragen ehrlich beantworten

Ärztinnen und Ärzte behandeln kleinere Beschwerden oft selbst. Bei Anträgen für Kranken- und Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie die Gesundheitsfragen dennoch vollständig beantworten, auch zu selbst behandelten oder selbst verordneten Dingen, wenn danach gefragt ist. Verstöße gegen die vorvertragliche Anzeigepflicht können den Schutz kosten. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage.