Selbst­beteiligungs-Rechner: Lohnt sich eine höhere Selbst­beteiligung?

Wenn Ihre jährliche Ersparnis beim eigenen Beitrag größer ist als die zusätzliche Selbstbeteiligung, die Sie in einem durchschnittlichen Jahr tatsächlich zahlen. Das trifft eher auf gesunde Menschen mit wenigen Arztbesuchen und auf Selbstständige zu, die den vollen Beitrag selbst tragen. Wichtig ist außerdem eine Rücklage, damit ein teures Jahr Sie nicht belastet.

Weil der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags zahlt, aber nichts zur Selbstbeteiligung. Spart ein Tarif 50 € Beitrag im Monat, bleiben Ihnen davon nur 25 €, also 300 € im Jahr. Die höhere Selbstbeteiligung tragen Sie dagegen voll. Für Angestellte sind deshalb niedrige Selbstbeteiligungen oft die bessere Wahl. Mehr unter PKV für Angestellte.

Für eine private Krankenversicherung, die die gesetzliche Versicherungspflicht erfüllt, darf die Selbstbeteiligung für ambulante und stationäre Behandlung zusammen höchstens 5.000 € je Person und Kalenderjahr betragen (§ 193 Abs. 3 VVG). Für Beihilfeberechtigte gilt die Grenze anteilig nach dem Prozentsatz, den die PKV versichert. In der Praxis liegen die meisten Selbstbeteiligungen deutlich darunter.

Eine höhere Selbstbeteiligung können Sie in der Regel ohne Gesundheitsprüfung wählen, weil Sie damit weniger Leistung beanspruchen. Eine niedrigere Selbstbeteiligung ist dagegen eine Mehrleistung: Der Versicherer darf dafür Ihre Gesundheit prüfen und einen Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder eine Wartezeit verlangen. Wählen Sie die Selbstbeteiligung deshalb lieber vorsichtig.

Nicht als Sonderausgabe. Kosten, die Sie wegen der Selbstbeteiligung selbst tragen, sind allenfalls als außergewöhnliche Belastung absetzbar, und das nur oberhalb einer zumutbaren Eigenbelastung, die meist nicht erreicht wird. Den Beitrag zur Basisabsicherung können Sie dagegen unbegrenzt als Sonderausgabe ansetzen, als Angestellter Ihren eigenen Anteil. Im Einzelfall hilft eine Steuerberatung.

Das regelt jeder Tarif selbst. Manche Selbstbeteiligungen gelten für alle Leistungen, andere nur für ambulante Behandlungen; Vorsorgeuntersuchungen sind häufig ausgenommen. Es gibt feste Jahresbeträge und prozentuale Selbstbeteiligungen mit Obergrenze. Wie sich das auf Arzt-, Heilpraktiker- oder Brillenrechnungen auswirkt, lesen Sie unter ambulante Leistungen.