Tarif­wechsel nach § 204 VVG: So wechseln Sie innerhalb Ihrer PKV in einen anderen Tarif

§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG gibt Ihnen einen Anspruch darauf, dass Ihr Versicherer Ihren Antrag auf Wechsel in einen anderen Tarif annimmt – vorausgesetzt, der neue Tarif bietet gleichartigen Versicherungsschutz. Rechte, die Sie im bisherigen Tarif erworben haben, und die Alterungsrückstellung werden angerechnet. Ein Kündigungsrecht des Versicherers oder eine Ablehnung wegen Ihres Gesundheitszustands gibt es dabei nicht.

Gleichartig sind Tarife, die dieselben Leistungsbereiche abdecken und für die Sie versicherungsfähig sind (§ 12 KVAV). Leistungsbereiche sind etwa ambulante Behandlung, stationäre Behandlung, Zahnbehandlung und Zahnersatz sowie das Krankentagegeld. Ein Vollversicherter kann also in einen anderen Volltarif wechseln, ein Beamter in einen anderen Beihilfetarif. Nicht gleichartig ist zum Beispiel eine Zusatzversicherung zur GKV im Verhältnis zur Vollversicherung.

Für wen gilt das Recht?

Für alle Versicherten mit einem unbefristeten Vertrag – also praktisch alle Vollversicherten, ob angestellt, selbstständig oder verbeamtet. Ausgenommen sind befristete Verträge (§ 204 Abs. 4 VVG). Das Recht besteht jederzeit, nicht nur nach einer Beitragserhöhung. Infrage kommen grundsätzlich auch Tarife, die für Neukunden geschlossen sind – das betrifft zum Beispiel ältere Bisex-Tarife.

Abgrenzung zum Versichererwechsel

§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG regelt einen anderen Fall: Sie kündigen und schließen eine Vollversicherung bei einem anderen Unternehmen ab. Dann nehmen Sie nur den sogenannten Übertragungswert mit, und auch das nur bei Verträgen ab 2009. Warum das selten günstig ist, erklären wir unter Alterungsrückstellungen und PKV kündigen.

Bietet der neue Tarif höhere oder umfassendere Leistungen, darf der Versicherer für dieses Mehr Gesundheitsfragen stellen. Je nach Ergebnis kann er für die Mehrleistung einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen oder die Mehrleistung ausschließen. Sie können Zuschlag und Wartezeit immer abwenden, indem Sie für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbaren (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG). Der Bundesgerichtshof hat bestätigt, dass die Prüfung auf die Mehrleistung beschränkt ist; eine komplett neue Gesundheitsprüfung für den ganzen Tarif ist nicht erlaubt (BGH, 20.07.2016, IV ZR 45/16).

Was gilt als Mehrleistung?

• ein höherer Erstattungssatz, zum Beispiel 90 % statt 80 % beim Zahnersatz
• neue Leistungen, etwa Heilpraktiker, Sehhilfen oder ein höherer Höchstbetrag
• Einbettzimmer statt Zweibettzimmer oder Chefarzt statt Regelleistung im Krankenhaus
• eine niedrigere Selbstbeteiligung – auch das wertet der Versicherer als Mehrleistung

Verglichen wird in der Praxis je Leistungsbereich. Ein Weniger beim Zahnersatz gleicht ein Mehr bei ambulanten Leistungen also nicht automatisch aus. Gesundheitsfragen im Wechselantrag beantworten Sie genauso sorgfältig wie bei einem Neuantrag; es gelten dieselben Regeln der vorvertraglichen Anzeigepflicht.

Seit dem 21.12.2012 dürfen private Krankenversicherer neue Verträge nur noch mit geschlechtsunabhängigen Beiträgen anbieten (Unisex). Alle davor geschlossenen Tarife mit Beiträgen nach Geschlecht (Bisex) sind für Neukunden zu, laufen für bestehende Kunden aber weiter.

Wer in einem Bisex-Tarif versichert ist, kann in andere Bisex-Tarife seines Versicherers oder in Unisex-Tarife wechseln. Umgekehrt geht es nicht: Ein Wechsel aus einem Unisex-Tarif in einen Bisex-Tarif ist ausgeschlossen (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG). Ob der Schritt sich lohnt, hängt vom Einzelfall ab. Unisex-Beiträge mitteln die Kosten von Frauen und Männern; Frauen können eher profitieren, Männer eher nicht. Unisex-Tarife sind außerdem jünger und bieten oft modernere Leistungen. Bisex-Tarife sind dagegen geschlossene Gemeinschaften, in die keine neuen Versicherten mehr kommen.

Vergleichen Sie deshalb immer zuerst die Bisex-Alternativen Ihres Versicherers und erst danach die Unisex-Tarife – denn diese Reihenfolge lässt Ihnen alle Wege offen.

• Nur auf den Beitrag schauen: Ein günstiger Zieltarif hat oft eine höhere Selbstbeteiligung oder niedrigere Erstattungen. Rechnen Sie Beitrag plus Selbstbeteiligung im Jahr.
• Leistungslücken übersehen: Typisch sind Zahnstaffeln in den ersten Jahren, begrenzte Psychotherapie, geschlossene Hilfsmittelkataloge, Erstattung nur bis zum Regelhöchstsatz und eingeschränkter Auslandsschutz.
• Bisex vorschnell aufgeben: Der Weg zurück ist versperrt.
• Beitragsrückerstattung neu starten: Je nach Tarif beginnt eine Staffel nach leistungsfreien Jahren im neuen Tarif von vorn.
• Arbeitgeberzuschuss vergessen: Bei Angestellten sinkt mit dem Beitrag auch der Zuschuss; die Ersparnis halbiert sich.
• Krankentagegeld mitändern: Das Tagegeld ist ein eigener Tarif. Prüfen Sie, ob Höhe und Beginn noch zu Ihrem Einkommen passen.
• Neue Tarife sind nicht beitragsstabil: Auch junge Tarife werden angepasst, wenn die Kosten steigen.

Ein PKV-Vergleich zwischen Versicherern ersetzt den Tarifwechsel nicht, kann aber zeigen, wie Ihr Tarif im Markt einzuordnen ist. Hilfe beim Durchrechnen bieten wir in unserer PKV-Beratung.