Pauschale Beihilfe (Hamburger Modell): Wann lohnt sich die GKV für Beamte?

Die klassische Beihilfe erstattet einen Prozentsatz jeder Rechnung, den Rest deckt eine private Restkostenversicherung. Wer sich als Beamter gesetzlich versichert, hatte davon lange wenig: Den vollen GKV-Beitrag zahlte er allein, die Beihilfe half nur bei Kosten, die die Kasse nicht übernimmt.

Hier setzt die pauschale Beihilfe an. Hamburg hat sie zum 1. August 2018 eingeführt, deshalb heißt sie auch Hamburger Modell. Der Dienstherr zahlt auf Antrag einen Zuschuss in Höhe der Hälfte des Beitrags zu einer Krankheitskostenvollversicherung – in der Praxis meist der gesetzlichen, je nach Land auch einer privaten Vollversicherung. Im Gegenzug entfällt die individuelle Beihilfe für Krankheitskosten weitgehend; in Hamburg etwa auch die ergänzende Beihilfe zu einzelnen Behandlungen, Vorsorge und Impfungen.

Was nicht umfasst ist

Die pauschale Beihilfe gilt nur für die Krankenversicherung. Für die Pflege bleibt es beim bisherigen System: Gesetzlich versicherte Beamte sind in der sozialen Pflegeversicherung (zur privaten Variante siehe Pflegepflichtversicherung), und die Beihilfe zu Pflegeleistungen richtet sich weiter nach den Regeln des Dienstherrn. Einen Zuschuss zum Pflegebeitrag gibt es nicht.

Voraussetzung: Zugang zur GKV

Freiwillig gesetzlich versichern kann sich nur, wer die Beitrittsvoraussetzungen erfüllt, in der Regel eine ausreichende Vorversicherungszeit (§ 9 SGB V), oder schon Mitglied ist. Wer bisher privat versichert war – etwa als Beamtenkind –, kommt oft gar nicht in die GKV. Mehr zur freiwilligen Mitgliedschaft unter freiwillig gesetzlich versichert.

Freiwillig versicherte Beamte haben keinen Anspruch auf Krankengeld, weil ihre Bezüge im Krankheitsfall weiterlaufen. Für sie gilt deshalb der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 % plus Zusatzbeitrag der Kasse, 2026 im Durchschnitt 2,9 % – zusammen 16,9 %. Der Beitrag wird auf alle Einnahmen erhoben, höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat (2026).

Beispiel 2026 (unverbindlich): Bei Bezügen von 4.000 € im Monat beträgt der Krankenversicherungsbeitrag 676,00 € (16,9 %). Die pauschale Beihilfe übernimmt die Hälfte, 338,00 €; ebenso viel zahlen Sie selbst. Bei Bezügen über der Bemessungsgrenze sind es höchstens 982,31 €, davon je 491,16 €. Hinzu kommt jeweils der Beitrag zur Pflegeversicherung ohne Zuschuss.

Kinder und ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind in der GKV in der Regel beitragsfrei familienversichert. Nach dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz ist ab 2028 allerdings ein Zuschlag von 2,5 % für beitragsfrei mitversicherte Ehe- und Lebenspartner vorgesehen, mit Ausnahmen etwa, solange das jüngste Kind unter zwölf ist. Ihren eigenen Beitrag berechnen Sie mit dem GKV-Beitragsrechner, den PKV-Restkostenanteil mit dem Beihilfe-Rechner.

Die pauschale Beihilfe ist kein Modell für alle, aber für bestimmte Gruppen eine echte Erleichterung.

Eher sinnvoll

• Erhebliche Vorerkrankungen oder Behinderung: Wer selbst mit der Öffnungsaktion einen hohen Zuschlag zahlen würde oder bei der normalen Gesundheitsprüfung abgelehnt würde, ist in der GKV ohne Prüfung versichert. Mehr unter PKV mit Vorerkrankungen.
• Familien mit Alleinverdiener und mehreren Kindern: Die Familienversicherung kann die Rechnung deutlich zugunsten der GKV verschieben.
• Später Einstieg: Wer mit Mitte 40 oder älter und bereits gesetzlich versichert verbeamtet wird, zahlt in der PKV wegen des Eintrittsalters höhere Beiträge.
• Niedrige Bezüge oder dauerhafte Teilzeit: Der einkommensabhängige Beitrag bleibt dann überschaubar.

Eher nicht sinnvoll

• junge, gesunde Beamtinnen und Beamte ohne oder mit wenigen Kindern,
• Beamte mit guten Aufstiegsaussichten, deren Beitrag mit jeder Beförderung steigt,
• alle, die einen Wechsel zum Bund oder in ein anderes Land nicht ausschließen können,
• wer Wert auf privatärztliche Leistungen legt.

Im Ruhestand wirkt der Unterschied besonders stark: Mit individueller Beihilfe versichern Pensionäre beim Bund nur noch 30 %, mit pauschaler Beihilfe zahlen sie weiter einen einkommensabhängigen GKV-Beitrag. Mehr dazu unter PKV im Alter.