Familien­versicherung der GKV oder PKV für die ganze Familie?

Viele Eltern gehen davon aus, dass Kinder automatisch beim gesetzlich versicherten Elternteil mitversichert sind. Das stimmt nicht immer. Nach § 10 Abs. 3 SGB V sind Kinder nicht familienversichert, wenn alle drei Bedingungen zutreffen:

1. Die Eltern sind verheiratet oder in eingetragener Lebenspartnerschaft.
2. Der Elternteil, der nicht Mitglied der GKV ist – etwa weil er privat versichert oder Beamter ist –, hat ein Gesamteinkommen von regelmäßig mehr als einem Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze: 2026 mehr als 6.450 € im Monat, 2027 voraussichtlich mehr als 7.012,50 €.
3. Sein Einkommen ist regelmäßig höher als das des gesetzlich versicherten Elternteils.

Dann müssen die Kinder eigenständig versichert werden – privat in einem Kindertarif oder freiwillig in der GKV mit eigenem Beitrag.

Zwei Beispiele

• Kinder nicht familienversichert: Der Vater ist privat versichert und verdient 95.000 € im Jahr (7.916,67 € im Monat), die Mutter ist gesetzlich versichert und verdient 3.800 € im Monat. Die Eltern sind verheiratet. Alle drei Bedingungen sind erfüllt – die Kinder brauchen eine eigene Versicherung.
• Kinder familienversichert: Dieselbe Familie, aber die Eltern sind nicht verheiratet. § 10 Abs. 3 greift nicht, die Kinder können bei der Mutter beitragsfrei mitversichert werden.

Bei schwankenden Einkommen, etwa bei Selbstständigen, prüft die Kasse regelmäßig neu. Ein Wechsel eines Elternteils in die PKV kann also mittelbar die Versicherung der Kinder verändern – das sollten Sie vor dem Wechsel in die PKV bedenken.

Die PKV kalkuliert jeden Versicherten einzeln nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif. Für eine Familie heißt das: mehrere Verträge, mehrere Beiträge. Das hat auch Vorteile – jedes Familienmitglied kann den Schutz erhalten, der zu ihm passt, und Kinder genießen dieselben vertraglichen Leistungen wie die Eltern.

Was Kinder in der PKV kosten

Ein Kindertarif kostet je nach Leistungsumfang grob 100 bis 250 € im Monat. In der privaten Pflegepflichtversicherung sind Kinder beitragsfrei mitversichert. Angestellte erhalten für Partner und Kinder, die in der GKV familienversichert wären, einen Arbeitgeberzuschuss – allerdings nur bis zum gemeinsamen Höchstbetrag von 613,22 € (2026).

Kinder­nach­versicherung nach § 198 VVG

Melden Sie Ihr Neugeborenes innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt an, versichert der Versicherer es rückwirkend ab Geburt – ohne Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge und Wartezeiten. Voraussetzung: Ein Elternteil ist am Tag der Geburt seit mindestens drei Monaten beim Versicherer versichert. Der Schutz des Kindes darf nicht umfassender sein als der des Elternteils. Das gilt auch für minderjährige Adoptivkinder. Mehr im Ratgeber PKV für Kinder und Neugeborene.

Mutterschaft: Unterschiede beim Geld

Gesetzlich versicherte Arbeitnehmerinnen erhalten Mutterschaftsgeld von bis zu 13 € am Tag von der Kasse plus Arbeitgeberzuschuss. Privat versicherte Arbeitnehmerinnen bekommen einmalig höchstens 210 € vom Bundesamt für Soziale Sicherung plus den Arbeitgeberzuschuss. Ein privates Krankentagegeld wird seit 2017 auch während der Mutterschutzfristen gezahlt (§ 192 Abs. 5 VVG).

Für Beamte sieht die Rechnung ganz anders aus. Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen festen Anteil der Krankheitskosten – beim Bund nach § 46 BBhV:

• 50 % für den Beamten selbst, 70 % bei zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern
• 70 % für den berücksichtigungsfähigen Ehe- oder Lebenspartner
• 80 % für Kinder

Die PKV versichert nur den Rest. Für ein Kind sind das 20 % der Kosten – der Beitrag liegt entsprechend deutlich unter einem Kindertarif für Angestellte. Ob der Partner berücksichtigungsfähig ist, hängt unter anderem von seinem Einkommen ab; die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen mit teils abweichenden Sätzen. Fragen Sie im Zweifel Ihre Beihilfestelle.

In der GKV müssten Beamte dagegen den vollen Beitrag allein zahlen, es sei denn, ihr Land bietet die pauschale Beihilfe an. Für Beamtenfamilien ist die PKV deshalb fast immer die günstigere Lösung. Mehr unter PKV für Beamte.

• § 10 SGB V – Familienversicherung
• § 257 SGB V – Beitragszuschüsse für Beschäftigte
• § 198 VVG – Kindernachversicherung
• § 192 VVG – Vertragstypische Leistungen, Krankentagegeld im Mutterschutz
• § 110 SGB XI – Private Pflegepflichtversicherung
• § 46 BBhV – Bemessung der Beihilfe
• Bundesgesundheitsministerium: Bundestag beschließt GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (10.07.2026)
• PKV-Verband: Privatversichert in Anstellung (Zuschuss für Angehörige)