Versicherungs­pflicht-Check: Darf ich in die PKV?

Ob Sie in die PKV dürfen, hängt zuerst vom Status ab. Beamte sind versicherungsfrei, hauptberuflich Selbstständige sind nicht versicherungspflichtig – beide können sich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Studierende sind in der Regel pflichtversichert, können sich aber befreien lassen. Für Angestellte entscheidet das Einkommen im Vergleich zur Versicherungspflichtgrenze, auch Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) genannt.

Vier Lagen bei Angestellten

• Gesetzlich versichert, bestehende Stelle: Sie werden zum Ende des Jahres versicherungsfrei, wenn Ihr regelmäßiges Jahresbrutto die Grenze des laufenden Jahres übersteigt und auch die des Folgejahres. Für einen Wechsel zum 1. Januar 2027 heißt das: 2026 über 77.400 € und 2027 über 84.150 €.
• Neue Stelle mit Beginn 2026: Liegt die Prognose Ihres regelmäßigen Jahresbruttos über 77.400 €, sind Sie sofort ab dem ersten Arbeitstag versicherungsfrei.
• Neue Stelle mit Beginn 2027: Dasselbe Prinzip, die Grenze ist dann 84.150 €.
• Bereits privat versichert: Wer am 31.12.2026 wegen seines Einkommens versicherungsfrei und privat versichert war, für den gilt 2027 eine eigene Grenze von 80.550 € (Bestandsschutz nach dem neuen § 6 Abs. 8 SGB V). Liegt das Jahresbrutto 2027 darüber, bleiben Sie privat versichert.

Waren Sie schon am 31.12.2002 wegen Überschreitens der damaligen Grenze privat versichert, gelten für Sie niedrigere Grenzen: 69.750 € (2026) und 72.900 € (2027).

Was als Jahresbrutto zählt

Maßgeblich ist das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt: Monatsgehalt mal zwölf plus Sonderzahlungen, mit denen Sie fest rechnen können, etwa Weihnachts- oder Urlaubsgeld. Unregelmäßige Überstundenvergütungen und Familienzuschläge zählen nicht. Bei einer neuen Stelle wird vorausschauend auf ein volles Jahr gerechnet, auch wenn sie erst im Laufe des Jahres beginnt.

Was der Check ausgibt

Sie sehen das Ergebnis (PKV möglich, nicht möglich, sofort oder ab 1. Januar), die für Sie maßgebliche Grenze oder Grenzen, den Abstand Ihres Einkommens in Euro und eine kurze Erklärung.

Der Check prüft die Einkommensgrenze, nicht jede Ausnahme des Sozialrechts. Lassen Sie Ihren Fall prüfen, wenn einer dieser Punkte zutrifft:

• Über 55 Jahre: Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig würde, bleibt unter Umständen versicherungsfrei (55er-Regel, § 6 Abs. 3a SGB V). Umgekehrt ist die Rückkehr in die GKV ab 55 meist verschlossen.
• Teilzeit, Elternzeit, Arbeitslosigkeit: Hier gibt es eigene Befreiungsmöglichkeiten nach § 8 SGB V, die der Check nicht abfragt.
• Unsichere Prognose: Schwankt Ihr Einkommen stark, etwa durch variable Vergütung, entscheidet, was regelmäßig zu erwarten ist. Im Zweifel fragen Sie die Personalabteilung, wie sie Ihr Jahresentgelt ansetzt.
• Werte 2027 und später: Die Grenzen 2027 stehen unter dem Vorbehalt des Bundesrats, die Grenze 2028 ist noch nicht bekannt.

Ob sich die PKV für Sie lohnt, sagt der Check nicht. Dafür gibt es die Entscheidungshilfe PKV oder GKV? und den GKV-Beitragsrechner für Ihren heutigen Beitrag.