Häufige Fragen zur PKV

Die private Krankenversicherung ist die Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze, Selbstständige und Beamte. Als Vollversicherung ersetzt sie die GKV vollständig. Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif. Welche Leistungen versichert sind, steht im Vertrag. Ende 2025 waren nach Angaben des PKV-Verbands 8,79 Millionen Menschen privat vollversichert. Einen Überblick gibt der Ratgeber Leistungen der PKV.

Die GKV finanziert sich im Umlageverfahren: Die Beiträge richten sich nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2026: 69.750 € im Jahr), Ehepartner ohne Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert, die Leistungen legt der Gesetzgeber fest. Die PKV arbeitet mit Kapitaldeckung: Jeder Versicherte zahlt einen eigenen Beitrag nach seinem Risiko, ein Teil wird als Alterungsrückstellung angespart, die Leistungen sind vertraglich zugesagt. Ärzte rechnen nach der GOÄ ab, und Sie reichen die Rechnung beim Versicherer ein. Welches System zu Ihnen passt, klärt die Entscheidungshilfe PKV oder GKV.

Privat versichern können sich vor allem:

• Angestellte, deren regelmäßiges Jahresgehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt (2026: 77.400 €, ab 2027 voraussichtlich 84.150 €),
• hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler, unabhängig vom Einkommen,
• Beamte und Beamtenanwärter,
• Studierende, die sich zu Beginn des Studiums von der Versicherungspflicht befreien lassen.

Ob Sie die Voraussetzungen erfüllen, zeigt in wenigen Schritten der Versicherungspflicht-Check.

Ja. Seit 2009 gilt eine allgemeine Pflicht zur Krankenversicherung (§ 193 Abs. 3 VVG): Wer nicht gesetzlich versichert ist und keinen anderen Anspruch hat, etwa über die Heilfürsorge, muss eine private Krankheitskostenversicherung abschließen. Wer sich zu spät versichert, zahlt einen Prämienzuschlag: zunächst einen vollen Monatsbeitrag für jeden Monat ohne Versicherung, ab dem sechsten Monat je ein Sechstel (§ 193 Abs. 4 VVG). Weitere Fachbegriffe erklärt das PKV-Lexikon.

In der PKV gilt das Kostenerstattungsprinzip: Der Arzt stellt Ihnen eine Rechnung nach der Gebührenordnung (GOÄ, bei Zahnärzten GOZ). Sie bezahlen sie, reichen sie beim Versicherer ein – heute meist per App – und erhalten den tariflichen Anteil erstattet. Bei Krankenhausaufenthalten rechnen viele Versicherer direkt mit der Klinik ab. Steigerungssätze über dem 2,3-fachen muss der Arzt auf der Rechnung begründen. Wie Sie Arztrechnungen lesen und prüfen, erklärt der Ratgeber Arztrechnung und GOÄ.

Ja, die im Vertrag vereinbarten Leistungen gelten lebenslang. Der Versicherer darf sie nicht einseitig streichen; Bedingungen kann er nur in engen gesetzlichen Grenzen und mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders anpassen (§ 203 Abs. 3 VVG). In der GKV kann der Gesetzgeber dagegen den Leistungskatalog ändern, wie zuletzt mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz. Garantiert ist in der PKV aber nicht der Beitrag: Er kann steigen, wenn die Kosten im Tarif steigen. Mehr dazu unter PKV-Beitragserhöhung.

Eine private Krankheitskostenvollversicherung kann der Versicherer überhaupt nicht kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG) – auch nicht, wenn Sie krank werden oder viele Rechnungen einreichen. Er kann sich nur in Ausnahmefällen vom Vertrag lösen, etwa durch Rücktritt, wenn Sie Gesundheitsfragen vorsätzlich oder grob fahrlässig falsch beantwortet haben (§ 19 VVG), oder durch Anfechtung bei arglistiger Täuschung. Wer Beiträge schuldig bleibt, wird nicht gekündigt, sondern nach einem gesetzlichen Mahnverfahren in den Notlagentarif umgestellt.

Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Leistungsumfang und Selbstbeteiligung ab – bei Beamten zusätzlich vom Beihilfesatz. Zum Vergleich: Der Höchstbeitrag in der GKV liegt 2026 bei 1.226,44 € im Monat mit Kind und 1.261,31 € ohne Kind (Kranken- und Pflegeversicherung bei 2,9 % Zusatzbeitrag); Angestellte tragen davon die Hälfte. Einen ehrlichen Kostenvergleich bietet die Seite PKV-Kosten, einen individuellen Beitrag der PKV-Rechner oder unser kostenloser Vergleich.

Vor allem, weil die Gesundheitskosten steigen: neue Behandlungsmethoden, teurere Medikamente, höhere Krankenhauskosten. Der Versicherer darf den Beitrag aber nur anpassen, wenn die Leistungsausgaben eines Tarifs um mehr als 10 % (je nach Tarif 5 %) oder die Sterbewahrscheinlichkeiten um mehr als 5 % von der Kalkulation abweichen und ein Treuhänder zustimmt. Deshalb bleibt der Beitrag oft jahrelang gleich und steigt dann sprunghaft. Für 2027 rechnet der PKV-Verband bei rund 53 % der Privatversicherten mit Erhöhungen, im Schnitt um 13,4 %. Mehr unter PKV-Beitragsanpassungen 2027.

Nicht zwangsläufig, aber Vorsorge ist wichtig. Dämpfend wirken die Alterungsrückstellungen und der gesetzliche Zuschlag von 10 %, den Versicherte ab dem Jahr nach dem 21. bis zum Jahr des 60. Geburtstags zahlen: Die Mittel fangen ab 65 Beitragserhöhungen ab und senken ab 80 den Beitrag. Ab dem Jahr nach dem 60. Geburtstag fällt der Zuschlag weg, mit der Rente das Krankentagegeld, und die Rentenversicherung zahlt einen Zuschuss von 8,75 % der Rente, höchstens die Hälfte des Beitrags. Pensionäre des Bundes erhalten 70 % Beihilfe. Ehrlich ist aber: Ohne Vorsorge kann der Beitrag im Alter spürbar belasten. Mehr unter PKV im Alter.

Angestellte erhalten einen steuerfreien Arbeitgeberzuschuss in Höhe der Hälfte ihres Beitrags, höchstens aber so viel, wie der Arbeitgeber bei gesetzlicher Versicherung zahlen würde. 2026 sind das bis zu 508,59 € für die Krankenversicherung und 104,63 € für die Pflegepflichtversicherung (in Sachsen 75,56 €), zusammen höchstens 613,22 € im Monat. Ab 2027 steigt der Höchstbetrag voraussichtlich auf 672,56 €. Der Zuschuss gilt auch für Beiträge von Ehepartner und Kindern, die in der GKV familienversichert wären. Ihren Zuschuss berechnet der Arbeitgeberzuschuss-Rechner.

Häufig ja, wenn Sie die vereinbarte Summe jederzeit selbst zahlen können. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag; ob sich das rechnet, hängt davon ab, wie viel Sie sparen und wie oft Sie Leistungen brauchen. Bei Angestellten sinkt mit dem Beitrag auch der Arbeitgeberzuschuss, die Selbstbeteiligung selbst tragen Sie allein. Steuerlich zählen selbst getragene Kosten nicht als Sonderausgaben. Durchrechnen können Sie das mit dem Selbstbeteiligungs-Rechner; Hintergründe stehen im Ratgeber Selbstbeteiligung.

Ja. Beiträge zur Basisabsicherung – der Teil der Krankenversicherung, der dem Niveau der GKV entspricht, und die Pflegepflichtversicherung – sind unbegrenzt als Sonderausgaben absetzbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). Komfortleistungen wie Chefarzt oder Einbettzimmer zählen nur im Rahmen der Höchstbeträge von 1.900 € bzw. 2.800 € für Selbstständige, die meist schon ausgeschöpft sind. Vorauszahlungen sind im Zahlungsjahr bis zum Dreifachen der Beiträge des laufenden Jahres absetzbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 Satz 5 EStG). Beitragsrückerstattungen mindern die Sonderausgaben. Mehr im Ratgeber PKV steuerlich absetzen.

Zuerst lohnt der Blick auf den Tarifwechsel beim eigenen Versicherer (§ 204 VVG): Sie wechseln in einen gleichartigen, oft günstigeren Tarif und behalten Ihre Alterungsrückstellungen. Weitere Stellschrauben sind eine höhere Selbstbeteiligung, der Verzicht auf einzelne Komfortleistungen oder ein angepasstes Krankentagegeld. Bei finanziellen Schwierigkeiten stehen Standard- oder Basistarif offen. Hören Sie nicht einfach auf zu zahlen – dann droht der Notlagentarif mit stark eingeschränkten Leistungen. Alle Wege im Ratgeber PKV-Beitrag senken.

Nein. In der PKV zahlt jede versicherte Person einen eigenen Beitrag, auch Kinder – je nach Tarif grob 100 bis 250 € im Monat. Bei Beamten übernimmt die Beihilfe 80 % der Kosten des Kindes, deshalb ist der Kinderbeitrag dort deutlich niedriger. Angestellte erhalten auch für den Kinderbeitrag einen Arbeitgeberzuschuss, wenn das Kind in der GKV familienversichert wäre. In der GKV sind Kinder dagegen über die Familienversicherung beitragsfrei. Mehr unter PKV für Kinder.

Nicht unbedingt. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann das Kind dort in der Regel beitragsfrei familienversichert werden. Für verheiratete Eltern und eingetragene Lebenspartner gilt eine Ausnahme (§ 10 Abs. 3 SGB V): Verdient der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als die Versicherungspflichtgrenze und mehr als der gesetzlich versicherte, ist das Kind nicht familienversichert. Es muss dann privat oder freiwillig gesetzlich versichert werden. Mehr im Ratgeber Familienversicherung.

Über die Kindernachversicherung (§ 198 VVG): Melden Sie das Kind innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt beim Versicherer an, dann ist es rückwirkend ab Geburt versichert – ohne Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge und Wartezeiten. Voraussetzung ist, dass ein Elternteil am Tag der Geburt seit mindestens drei Monaten bei diesem Versicherer versichert ist. Der Schutz des Kindes darf nicht höher oder umfassender sein als der des Elternteils. Das gilt auch bei der Adoption eines minderjährigen Kindes. Mehr unter PKV für Kinder.

Die PKV übernimmt Vorsorge, Entbindung und Hebammenleistungen nach Tarif. Für die Entbindung gilt in der Regel eine Wartezeit von acht Monaten, die entfällt, wenn Sie direkt aus der GKV oder einer anderen PKV kommen oder der Tarif darauf verzichtet. Privat versicherte Arbeitnehmerinnen erhalten statt des Mutterschaftsgelds der Krankenkasse einmalig höchstens 210 € vom Bundesamt für Soziale Sicherung plus den Arbeitgeberzuschuss. Krankentagegeld wird auch in den Mutterschutzfristen gezahlt. Mehr im Ratgeber Schwangerschaft und Geburt.

Der Beitrag läuft weiter, auch wenn Sie kein Gehalt beziehen. Weil der Arbeitgeberzuschuss an das Gehalt geknüpft ist, entfällt er in der Elternzeit – Sie zahlen den vollen Beitrag selbst. Elterngeld erhalten Sie unabhängig vom Versicherungsstatus. Planen Sie diese Phase deshalb im Familienbudget ein. Wer in der Elternzeit in Teilzeit arbeitet und dadurch versicherungspflichtig würde, kann sich unter Umständen befreien lassen (§ 8 SGB V). Mehr im Ratgeber Schwangerschaft und Geburt.

Das kommt auf die Familie an. Mit einem Verdiener und mehreren Kindern ist die GKV meist günstiger, weil Partner ohne Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert sind – für Ehepartner ab 2028 allerdings mit einem Zuschlag von 2,5 %. In der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag. Bei Beamtenfamilien sieht es anders aus, weil die Beihilfe für Kinder 80 % übernimmt; auch Paare mit zwei hohen Einkommen können in der PKV gut fahren. Rechnen Sie die Familienplanung vorher durch – mehr unter PKV für Familien.

Nur unter bestimmten Voraussetzungen. Vor dem 55. Geburtstag geht das, wenn Sie wieder versicherungspflichtig werden – etwa weil Ihr Gehalt als Angestellter unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt, Sie aus der Selbstständigkeit in eine Anstellung mit Gehalt unter der Grenze wechseln oder Arbeitslosengeld beziehen. Eine freie Wahl gibt es nicht. Ab 55 ist die Rückkehr in aller Regel ausgeschlossen. Die Entscheidung für die PKV sollte deshalb langfristig getroffen werden. Alle Wege im Ratgeber Rückkehr in die GKV.

Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig wird, bleibt trotzdem versicherungsfrei, wenn er in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und in dieser Zeit mindestens zur Hälfte versicherungsfrei, befreit oder selbstständig war (§ 6 Abs. 3a SGB V). So soll verhindert werden, dass jemand die günstigen Jahre in der PKV verbringt und im Alter in die GKV wechselt. Seit 2026 sind nach Fachberichten weitere Umwege für über 55-Jährige verschlossen, etwa über die Familienversicherung bei Teilrente. Mehr unter Rückkehr in die GKV.

Der Beitrag hängt nicht von der Rente ab, sondern vom Tarif. Rentner mit gesetzlicher Rente erhalten von der Rentenversicherung einen Zuschuss von 8,75 % ihrer Rente (2026), höchstens die Hälfte des PKV-Beitrags; zur Pflegeversicherung gibt es keinen Zuschuss. Entlastend wirkt, dass der gesetzliche Zuschlag nach dem Jahr des 60. Geburtstags wegfällt, das Krankentagegeld nicht mehr gebraucht wird und angesparte Mittel ab 65 Beitragserhöhungen abfedern und ab 80 den Beitrag senken. Pensionäre erhalten im Bund 70 % Beihilfe. Mehr im Ratgeber PKV im Alter.

Ein brancheneinheitlicher Sozialtarif für Versicherte, deren Vertrag vor dem 1. Januar 2009 begonnen hat. Zugang haben unter anderem Versicherte ab 65 sowie ab 55 mit geringem Einkommen, jeweils nach zehn Jahren Vorversicherung. Die Leistungen orientieren sich an der GKV, der Beitrag ist begrenzt – nach Fachangaben 2026 auf rund 849 € im Monat; Ehepaare zahlen zusammen höchstens 150 % davon. Für Versicherte mit älteren Verträgen ist er oft der günstigste Ausweg bei finanziellen Engpässen. Mehr im Ratgeber Standardtarif.

Ein Tarif, den jeder private Krankenversicherer anbieten muss (§ 152 VAG). Es gilt Annahmepflicht, die Leistungen sind mit der GKV vergleichbar, und der Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt – 2026 rund 1.017 € für die Krankenversicherung. Bei Hilfebedürftigkeit halbiert sich der Beitrag. Risikozuschläge gibt es nicht, wohl aber Gesundheitsfragen für einen späteren Tarifwechsel. Der Basistarif ist eher ein Auffangnetz als ein Einstiegstarif. Mehr im Ratgeber Basistarif.

Nur teilweise. Beim Tarifwechsel innerhalb Ihres Versicherers nach § 204 VVG wird die gesamte Alterungsrückstellung angerechnet. Wechseln Sie zu einem anderen Versicherer, nehmen Sie nur den Übertragungswert mit – den Teil, der dem Leistungsumfang des Basistarifs entspricht –, und das nur bei Verträgen ab 2009. Der neue Versicherer prüft zudem Ihre Gesundheit neu. Für langjährig Versicherte ist der Tarifwechsel deshalb meist die bessere Wahl. Mehr unter Tarifwechsel nach § 204 VVG und PKV kündigen.

Der Versicherer darf Ihnen nicht kündigen. Nach einem gesetzlich geregelten Mahnverfahren ruht der Vertrag, und Sie werden in den Notlagentarif umgestellt: Versichert sind dann nur Akut- und Schmerzbehandlung, Schwangerschaft und Mutterschaft, bei Kindern auch Vorsorge und Impfungen. Der Beitrag ist deutlich niedriger. Sind alle Rückstände bezahlt, lebt der alte Tarif wieder auf. Besser ist es, früh zu handeln – mit Tarifwechsel, Standard- oder Basistarif. Mehr im Ratgeber Notlagentarif.