Pflege­zusatz­versicherung: So schließen Sie die Pflegelücke

Die Pflegepflichtversicherung zahlt je nach Pflegegrad feste Höchstbeträge. Die tatsächlichen Kosten liegen fast immer darüber – und die Differenz tragen Sie selbst.

Im Pflegeheim

Nach der Auswertung des Verbands der Ersatzkassen zum 1. Juli 2026 setzt sich der durchschnittliche Eigenanteil im ersten Aufenthaltsjahr so zusammen:

• 1.775 € für die Pflege (einrichtungseinheitlicher Eigenanteil, darin 128 € Ausbildungskosten, bereits nach dem Zuschlag der Pflegekasse),
• 1.068 € für Unterkunft und Verpflegung,
• 521 € Investitionskosten.

Zusammen sind das 3.364 € im Monat, 256 € mehr als ein Jahr zuvor. Mit der Aufenthaltsdauer steigt der Zuschlag der Pflegeversicherung auf den Pflegeanteil von 15 % auf 30 %, 50 % und ab dem vierten Jahr 75 %. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten – zusammen 1.589 € – bleiben dagegen in voller Höhe bei Ihnen.

Zu Hause

Auch bei häuslicher Pflege entstehen Lücken. Die Sachleistung reicht oft nur für einige Einsätze eines Pflegedienstes pro Woche; Haushaltshilfe, Betreuung oder eine Pflegekraft im Haus kosten schnell mehr, als die Versicherung zahlt.

Wer zahlt, wenn das Geld nicht reicht?

Reichen Rente und Vermögen nicht, springt nachrangig das Sozialamt mit der „Hilfe zur Pflege“ ein. Kinder werden zum Unterhalt für ihre Eltern nur herangezogen, wenn ihr Jahreseinkommen 100.000 € übersteigt (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Eigenes Vermögen müssen Sie aber zuvor bis auf einen Schonbetrag einsetzen. Wer das vermeiden will, braucht eigene Vorsorge. Wie sich die Kosten im Ruhestand insgesamt entwickeln, zeigt der Ratgeber PKV im Alter.

Der Tagessatz allein sagt wenig. Entscheidend ist, wie viel davon in welchem Pflegegrad tatsächlich gezahlt wird und was im Pflegefall mit dem Beitrag passiert:

• Leistung je Pflegegrad: Viele Tarife zahlen in Pflegegrad 5 den vollen Satz und in niedrigeren Graden einen Prozentsatz davon. Gerade die Pflegegrade 2 und 3 sind häufig und lange – hier unterscheiden sich Tarife stark.
• Ambulant gleich stationär: Gute Tarife zahlen zu Hause dasselbe wie im Heim. Sonst fehlt Geld, wenn Angehörige pflegen.
• Beitragsbefreiung: Manche Tarife verlangen auch im Pflegefall weiter Beiträge, andere stellen ab einem bestimmten Pflegegrad beitragsfrei.
• Dynamik: Pflegekosten steigen. Eine Option, den Tagessatz regelmäßig ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen, hält den Schutz aktuell.
• Einmalleistung: Einige Tarife zahlen bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit zusätzlich einen Einmalbetrag, etwa für einen Umbau.
• Wartezeit und Ausland: Gelten Wartezeiten, bleibt der Schutz bei einem Umzug ins Ausland?

Die Beiträge können steigen, wenn die Leistungsausgaben vom Plan abweichen – nach denselben Regeln wie bei der Beitragserhöhung in der Krankenversicherung.

Ungeförderte Pflegezusatzversicherungen verlangen eine Gesundheitsprüfung. Gefragt wird nach Erkrankungen, Behandlungen und Medikamenten der letzten Jahre, oft auch nach Diagnosen wie Demenz, Parkinson, Multipler Sklerose oder Schlaganfall, die ohne zeitliche Grenze abgefragt werden. Die Fragen müssen Sie wahrheitsgemäß und vollständig beantworten – sonst riskieren Sie im Leistungsfall den Schutz (vorvertragliche Anzeigepflicht). Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern.

Wann sollten Sie abschließen?

Der Beitrag richtet sich vor allem nach dem Eintrittsalter. Wer früh abschließt, zahlt einen niedrigeren Monatsbeitrag und hat bessere Chancen, die Gesundheitsprüfung ohne Zuschlag zu bestehen – zahlt dafür aber länger. Wer wartet, bis erste Diagnosen vorliegen, bekommt unter Umständen keinen Vertrag mehr. Eine feste Altersgrenze für den „richtigen“ Zeitpunkt gibt es nicht.

Was kostet eine Pflege­zusatz­versicherung?

Zur Orientierung: Die Stiftung Warentest hat in ihrem Test von Pflegetagegeldtarifen (Finanztest 07/2023, Datenstand Mai 2023) für Modellkunden ein Budget von 75 € im Monat bei Abschluss mit 45 Jahren und 115 € mit 55 Jahren angesetzt. Ihr Beitrag hängt von Tagessatz, Leistungsstaffel und Gesundheit ab und kann deutlich abweichen – Beispielwerte, unverbindlich.

Steuerlich zählen die Beiträge zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Sie sind nur im Rahmen der Höchstbeträge von 1.900 € bzw. 2.800 € absetzbar, die meist schon durch die Kranken- und Pflegepflichtversicherung ausgeschöpft sind – mehr im Ratgeber PKV-Beiträge steuerlich absetzen.