Psychotherapie in der privaten Kranken­versicherung

Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen oder Erschöpfungszustände können jeden treffen, unabhängig von Alter und Beruf. Eine Therapie dauert oft viele Monate mit wöchentlichen Sitzungen; bei schweren Verläufen kommt ein Aufenthalt in einer psychosomatischen Klinik hinzu. Die Kosten summieren sich schnell auf mehrere tausend Euro.

Gerade hier zeigt sich, warum die Mindestkriterien eines Tarifs so wichtig sind: Die Leistungen sind lebenslang garantiert – aber eben auch lebenslang begrenzt, wenn der Tarif wenig vorsieht. Nach einer Erkrankung lässt sich der Schutz kaum noch verbessern, weil für Mehrleistungen eine neue Gesundheitsprüfung nötig ist.

Für Erwerbstätige kommt ein zweiter Punkt dazu: Bei psychischen Erkrankungen ist man oft länger arbeitsunfähig. Ein passendes Krankentagegeld ist deshalb Teil einer guten Absicherung.

Die Musterbedingungen regeln die Psychotherapie nicht im Detail – das tun die Tarifbedingungen. Typische Stellschrauben sind:

• Zahl der Sitzungen: eine feste Anzahl je Kalenderjahr oder je Versicherungsfall, teils mit Verlängerung nach erneuter Prüfung.
• Gestaffelte Erstattung: ein hoher Prozentsatz für die ersten Sitzungen, danach weniger.
• Behandler: Manche Tarife zahlen nur ärztliche Psychotherapeuten, gute auch approbierte Psychologische Psychotherapeuten, Kinder- und Jugendlichenpsychotherapeuten und Psychotherapeutinnen und Psychotherapeuten nach neuem Ausbildungsrecht. Heilpraktiker für Psychotherapie sind nur in manchen Tarifen versichert, meist im Rahmen des Heilpraktikerbudgets.
• Verfahren: Die wissenschaftlich anerkannten Richtlinienverfahren – Verhaltenstherapie, tiefenpsychologisch fundierte, analytische und systemische Therapie – sind regelmäßig versichert; andere Methoden nur, wenn der Tarif sie nennt.
• Zusage vor Beginn: Viele Versicherer verlangen vor einer längeren Therapie einen Antrag mit Bericht des Therapeuten und eine schriftliche Leistungszusage.
• Gebührenrahmen: Wird nur bis zum 2,3-fachen Satz erstattet, zahlen Sie bei höher abrechnenden Therapeuten die Differenz.

Stationäre Psychotherapie

Psychosomatische Kliniken bieten häufig auch Kuren oder Reha an und gelten dann als gemischte Anstalten. Für sie zahlt der Versicherer nur, wenn er vor Beginn schriftlich zugesagt hat (§ 4 Abs. 5 MB/KK). Holen Sie die Zusage deshalb immer vor der Aufnahme ein. Mehr zu Krankenhaus und Klinikwahl im Ratgeber stationäre Leistungen.

Im PKV-Antrag stellen die Versicherer Fragen nach psychotherapeutischen Behandlungen und psychischen Erkrankungen. Der Abfragezeitraum ist dabei oft länger als bei anderen Fragen – je nach Versicherer drei bis zehn Jahre. Manche fragen allgemein nach jeder psychotherapeutischen Behandlung oder Beratung, nicht nur nach Erkrankungen mit Diagnose. Eine noch laufende Behandlung ist immer anzugeben.

Sie müssen alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten (§ 19 VVG). Verschweigen Sie eine Therapie, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder ihn anpassen – in der Krankenversicherung bis zu drei Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist bis zu zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG, § 194 Abs. 1 Satz 4 VVG). Das trifft Sie dann, wenn Sie den Schutz am dringendsten brauchen. Mehr dazu im Ratgeber vorvertragliche Anzeigepflicht.

Wie der Versicherer reagiert, hängt von Diagnose, Dauer und Abstand zur Behandlung ab: Annahme zu normalen Bedingungen, ein Risikozuschlag, ein Leistungsausschluss für Psychotherapie, eine Zurückstellung oder eine Ablehnung. Die Spielräume erklärt der Ratgeber PKV mit Vorerkrankungen.

• Ambulante Psychotherapie ohne enge Sitzungsgrenze oder mit einer Grenze, die mindestens eine Langzeittherapie abdeckt
• Erstattung auch bei approbierten Psychologischen Psychotherapeuten, Kinder- und Jugendlichenpsychotherapeuten und Psychotherapeuten nach neuem Recht
• Erstattung bis zum Höchstsatz der GOÄ, nicht nur bis 2,3
• stationäre psychosomatische Behandlung, auch in gemischten Anstalten nach Zusage
• Verzicht auf die achtmonatige Wartezeit, falls Sie nicht direkt aus der GKV kommen
• ein klar beschriebenes Antragsverfahren mit Fristen
• für Kinder: Psychotherapie für Kinder und Jugendliche, einschließlich Einbeziehung der Eltern

Wie die Leistungen in anderen Bereichen aussehen, lesen Sie im Ratgeber ambulante Leistungen. Einen Tarifvergleich mit Blick auf Psychotherapie erstellen wir Ihnen über den PKV-Vergleich.