Private Kranken­versicherung für Berufs­einsteiger

Als Angestellter sind Sie versicherungsfrei, wenn Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt. Beim Berufsstart gibt es noch keine Gehaltshistorie. Deshalb gilt eine vorausschauende Betrachtung: Maßgeblich ist, was Sie laut Arbeitsvertrag in den nächsten zwölf Monaten regelmäßig verdienen werden. Liegt diese Prognose über der Grenze, sind Sie vom ersten Arbeitstag an versicherungsfrei – Sie müssen nicht bis zum Jahresende warten.

Zum regelmäßigen Entgelt gehören das Bruttomonatsgehalt mal zwölf und Sonderzahlungen, die vertraglich zugesagt sind, etwa ein 13. Gehalt, Weihnachts- oder Urlaubsgeld. Leistungsabhängige Boni ohne feste Zusage und schwankende Überstunden zählen nicht. Mit dem Versicherungspflicht-Check prüfen Sie Ihren Fall in einer Minute.

Zwei Beispiele

• Start im November 2026: 6.200 € im Monat plus ein 13. Gehalt ergeben 6.200 € × 13 = 80.600 €. Das liegt über 77.400 € – Sie sind sofort versicherungsfrei. Sind Sie am 31. Dezember 2026 privat versichert, gilt für Sie 2027 die Bestandsschutz-Grenze von 80.550 €; auch die überschreiten Sie knapp.
• Start im Februar 2027: Hier zählt die neue Grenze von 84.150 €. Mit 6.500 € im Monat und einem 13. Gehalt (84.500 €) reicht es, mit 6.200 € (80.600 €) nicht.

Beispiele vereinfacht, Werte 2027 vorbehaltlich Bundesrat.

Alternative: freiwillig gesetzlich versichert

Wer erstmals in Deutschland eine Beschäftigung aufnimmt und versicherungsfrei ist, hat ein eigenes Beitrittsrecht zur GKV (§ 9 Abs. 1 Nr. 3 SGB V, Anzeige binnen drei Monaten). Sie müssen also nicht in die PKV, Sie dürfen. Was die freiwillige Mitgliedschaft kostet, steht im Ratgeber Freiwillig gesetzlich versichert. Auszubildende und dual Studierende liegen dagegen fast immer unter der Grenze und sind pflichtversichert.

Die meisten Berufseinsteiger kommen aus der Familienversicherung der Eltern, der studentischen Krankenversicherung oder einem Studententarif der PKV. Jeder Weg hat seine eigenen Regeln.

Aus der Familien­versicherung oder studentischen Pflicht­versicherung

Mit dem ersten Gehalt über 565 € im Monat (2026) endet die Familienversicherung, mit dem Beginn einer versicherungsfreien Beschäftigung auch die studentische Pflichtversicherung. Die GKV führt Sie dann automatisch als freiwilliges Mitglied weiter – es sei denn, Sie erklären innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Krankenkasse Ihren Austritt und weisen den privaten Schutz nach (§ 188 Abs. 4 SGB V). Stellen Sie den PKV-Antrag deshalb schon einige Wochen vor dem ersten Arbeitstag. Ihre GKV-Zeit wird auf die Wartezeiten angerechnet, wenn der private Schutz direkt anschließt.

Waren Sie als Werkstudent beim selben Arbeitgeber tätig und wechseln direkt in eine Festanstellung über der Grenze, sind Sie ab Beginn dieser Beschäftigung versicherungsfrei.

Aus einem Studenten- oder Ausbildungs­tarif der PKV

Wer sich zu Studienbeginn von der Versicherungspflicht hat befreien lassen, ist bereits privat versichert, oft in einem günstigen Ausbildungstarif. Mit dem Berufsstart muss dieser in einen regulären Tarif umgestellt werden. Viele Verträge sehen dafür ein Umstellungsrecht vor; ob dabei eine neue Gesundheitsprüfung nötig ist, hängt vom Tarif ab. Mehr unter PKV für Studenten.

Als Kind privat versicherter Eltern oder Beamter

Waren Sie über einen Kindertarif der Eltern privat versichert, wird der Vertrag beim Berufsstart in einen Erwachsenentarif überführt; bei Beamtenkindern endet zudem die Beihilfe über die Eltern. Klären Sie früh, welche Umstellungsrechte Ihr Vertrag bietet, siehe PKV für Kinder. Wer selbst in den Vorbereitungsdienst geht, findet Hinweise unter PKV für Beamtenanwärter.

Nicht jeder Berufseinsteiger möchte oder kann sofort in die PKV wechseln. In manchen Situationen hilft eine Anwartschaftsversicherung:

• Sie sind bereits privat versichert (etwa als Student), Ihr erster Job liegt aber unter der Grenze, und Sie werden gesetzlich pflichtversichert.
• Sie gehen nach dem Studium für eine Zeit ins Ausland und brauchen den deutschen Vollschutz vorübergehend nicht.
• Sie rechnen damit, später einmal Teilzeit zu arbeiten, und möchten danach in die PKV zurück.

Eine kleine Anwartschaft sichert Ihren heutigen Gesundheitszustand, eine große zusätzlich das Eintrittsalter. Für gesetzlich Versicherte bieten einige Versicherer sogenannte Optionstarife an, mit denen sich der Gesundheitszustand für einen späteren Wechsel festhalten lässt – je nach Anbieter mit unterschiedlichen Fristen und Bedingungen.