Freiwillig gesetzlich versichert: Wer es ist, was es kostet und wie der Wechsel geht

Die freiwillige Versicherung steht nicht jedem offen. Ein Beitrittsrecht haben nach § 9 Abs. 1 SGB V insbesondere:

1. Personen, die aus der Versicherungspflicht ausscheiden, wenn sie in den letzten fünf Jahren mindestens 24 Monate oder unmittelbar davor ununterbrochen mindestens zwölf Monate gesetzlich versichert waren.
2. Familienversicherte, deren Familienversicherung endet oder wegen § 10 Abs. 3 SGB V nicht besteht – wenn sie selbst oder der Elternteil, über den sie versichert waren, die Vorversicherungszeit erfüllen.
3. Berufseinsteiger, die erstmals im Inland eine Beschäftigung aufnehmen und wegen ihres Gehalts versicherungsfrei sind. Siehe PKV für Berufseinsteiger.
4. Schwerbehinderte Menschen, wenn sie, ein Elternteil oder ihr Partner in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre versichert waren; die Satzung kann eine Altersgrenze vorsehen.
5. Rückkehrer aus dem Ausland, deren Mitgliedschaft durch eine Auslandsbeschäftigung endete, wenn sie binnen zwei Monaten nach der Rückkehr wieder eine Beschäftigung aufnehmen.

Der Beitritt muss innerhalb von drei Monaten angezeigt werden (§ 9 Abs. 2 SGB V). Wer direkt aus der Pflichtversicherung kommt, muss in der Regel nichts tun: Die Mitgliedschaft setzt sich automatisch fort.

Wichtig für Privatversicherte: Wer seit Jahren in der PKV ist, erfüllt die Vorversicherungszeiten nicht und kann nicht einfach freiwillig beitreten. Welche Wege trotzdem zurückführen, erklärt der Ratgeber Rückkehr in die GKV.

Der größte Unterschied zur Pflichtversicherung: Freiwillig Versicherte zahlen nicht nur auf ihr Arbeitseinkommen, sondern auf alle Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Dazu gehören zum Beispiel:

• Mieteinnahmen und Einkünfte aus Verpachtung
• Kapitalerträge wie Zinsen und Dividenden
• private Renten und Leibrenten
• Betriebsrenten und Versorgungsbezüge
• Einnahmen aus Nebentätigkeiten

Für Angestellte mit Gehalt über der Grenze spielt das keine Rolle. Für Selbstständige mit mittlerem Gewinn und für Rentner kann es den Beitrag deutlich erhöhen.

Sonderfall: Partner ist privat versichert

Haben Sie selbst kein oder nur geringes Einkommen und ist Ihr Ehe- oder Lebenspartner privat versichert, rechnet die Kasse nach ihren Beitragsgrundsätzen einen Teil seines Einkommens an – in der Regel die Hälfte, begrenzt auf die halbe Beitragsbemessungsgrenze. Das Bundessozialgericht hat das am 19. Februar 2024 bestätigt (B 12 KR 1/23 R), etwa für eine freiwillig versicherte Mutter in Elternzeit. Wer in der Familie gemischt versichert ist, sollte das bei der Planung berücksichtigen, siehe Familienversicherung.

Als freiwilliges Mitglied können Sie jederzeit in die PKV wechseln, solange Sie versicherungsfrei sind. Die Regeln stehen in § 175 Abs. 4 SGB V:

• Die Kündigung wirkt zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet ab dem Monat der Kündigung. Wer am 20. Oktober 2026 kündigt, ist bis zum 31. Dezember 2026 Mitglied; die PKV beginnt am 1. Januar 2027.
• Die Bindungsfrist von zwölf Monaten gilt nicht, wenn Sie kündigen, weil Sie keine Mitgliedschaft bei einer anderen Krankenkasse begründen wollen.
• Die Kasse muss die Kündigung binnen zwei Wochen bestätigen. Wirksam wird sie, wenn Sie innerhalb der Kündigungsfrist eine anderweitige Absicherung nachweisen.
• Bei Wahltarifen gelten Mindestbindungsfristen von einem oder drei Jahren (§ 53 Abs. 8 SGB V).

Denken Sie an die Versicherungspflichtgrenze 2027: Liegt Ihr Gehalt 2027 bei höchstens 84.150 €, werden Sie ab 1. Januar 2027 wieder versicherungspflichtig. Der Bestandsschutz von 80.550 € gilt nur für Angestellte, die am 31. Dezember 2026 bereits privat versichert sind – nicht für freiwillig gesetzlich Versicherte. Den gesamten Ablauf beschreibt der Ratgeber Wechsel in die PKV.

• § 5 SGB V – Versicherungspflicht, Krankenversicherung der Rentner
• § 9 SGB V – Freiwillige Versicherung, Vorversicherungszeiten
• § 53 SGB V – Wahltarife
• § 175 SGB V – Kündigung der Mitgliedschaft
• § 188 SGB V – Beginn der freiwilligen Mitgliedschaft
• § 240 SGB V – Beitragspflichtige Einnahmen freiwilliger Mitglieder
• § 257 SGB V – Beitragszuschüsse für Beschäftigte
• § 106 SGB VI – Zuschuss zur Krankenversicherung
• Bundessozialgericht, Urteil vom 19.02.2024, Az. B 12 KR 1/23 R (Anrechnung des Einkommens eines privat versicherten Ehegatten)