Kranken­versicherung für Polizisten und Soldaten: Heilfürsorge, Anwartschaft, Pension

Bei der freien Heilfürsorge stellt der Dienstherr die medizinische Versorgung selbst bereit – über Polizei- oder Truppenärzte und über Überweisungen an zivile Ärzte und Kliniken. Sie zahlen dafür keinen Beitrag. Weil Sie Anspruch auf Heilfürsorge und auf Fortzahlung der Bezüge haben, sind Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V).

Bei der Bundeswehr heißt das System unentgeltliche truppenärztliche Versorgung. Es gilt für Berufssoldaten und Soldaten auf Zeit während der Dienstzeit; zuständig ist zunächst der Sanitätsdienst.

Wo die Heilfürsorge Grenzen hat

• Umfang: Die Leistungen orientieren sich je nach Dienstherr weitgehend am medizinisch Notwendigen. Wahlleistungen im Krankenhaus oder höhere Zahnersatzkosten sind je nach Regelung nicht oder nur teilweise abgedeckt. Dafür gibt es Ergänzungstarife für Heilfürsorgeberechtigte.
• Pflege: Die Heilfürsorge ist keine Pflegeversicherung. Heilfürsorgeberechtigte, die nicht in der sozialen Pflegeversicherung versichert sind, müssen eine private Pflegepflichtversicherung abschließen (§ 23 Abs. 4 SGB XI), in der Regel anteilig neben der Beihilfe.
• Familie: Die Heilfürsorge gilt nur für Sie persönlich.
• Zeitliche Grenze: Sie endet mit dem Ruhestand, mit dem Ausscheiden aus dem Dienst und oft auch beim Wechsel aus dem Vollzugsdienst in die Verwaltung.

Länderunterschiede

Die Bundespolizei erhält Heilfürsorge. Bei den Landespolizeien ist das Bild uneinheitlich: Viele Länder gewähren Heilfürsorge, andere Beihilfe wie bei anderen Beamten oder beteiligen die Beamten an den Kosten. Auch ob Polizeianwärter schon Heilfürsorge erhalten, wie weit sie reicht und ob es Wahlrechte gibt, regelt jedes Land selbst; in einigen Ländern gilt Ähnliches für die Berufsfeuerwehr. Fragen Sie bei Ihrer personalverwaltenden Stelle nach, bevor Sie Verträge abschließen. Erhalten Sie Beihilfe statt Heilfürsorge, gilt für Sie die Seite PKV für Beamte.

Ihre Angehörigen haben keinen Anspruch auf Heilfürsorge. Sie sind aber in der Regel beihilfeberechtigt über Sie, wenn Sie Beihilfe für Angehörige erhalten. Beim Bund gilt nach § 46 BBhV:

• Ehe- oder Lebenspartner: 70 % Beihilfe, wenn ihre Einkünfte im Vorvorjahr die Einkommensgrenze nicht übersteigen – 2026 beim Bund 22.648 € (maßgeblich sind die Einkünfte 2024). Die Länder haben eigene Grenzen.
• Kinder: 80 % Beihilfe, solange sie im Familienzuschlag berücksichtigungsfähig sind.

Den Rest versichern Sie in einem Beihilfetarif: 30 % für den Partner, 20 % für jedes Kind. Liegt das Einkommen des Partners über der Grenze, braucht er eine eigene Vollversicherung – gesetzlich über den eigenen Job oder privat.

Kinder: GKV oder PKV?

Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, können Kinder unter Umständen beitragsfrei familienversichert sein (Familienversicherung). Sonst versichern Sie sie mit Beihilfe und einem kleinen PKV-Tarif. Für die Kindernachversicherung nach § 198 VVG ohne Gesundheitsprüfung muss ein Elternteil beim Versicherer versichert sein. Ob eine Anwartschaft dafür genügt, regeln die Bedingungen – klären Sie das vor der Geburt. Mehr dazu auf der Seite PKV für Kinder.

Für Soldaten auf Zeit endet mit der Dienstzeit die truppenärztliche Versorgung. Ein Anspruch auf Beihilfe besteht danach grundsätzlich nicht. Während des Bezugs von Übergangsgebührnissen zahlt der Bund nach dem Soldatenversorgungsrecht in der Regel einen Zuschuss zur Kranken- und Pflegeversicherung; die Einzelheiten erfahren Sie beim Berufsförderungsdienst.

Beitrittsrecht zur GKV

Wer ab dem 31. Dezember 2018 als Soldat auf Zeit ausgeschieden ist, kann der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig beitreten (§ 9 Abs. 1 Nr. 8 SGB V). Den Beitritt müssen Sie der Krankenkasse innerhalb von drei Monaten nach dem Ausscheiden anzeigen. Verpassen Sie die Frist, ist der Weg in die GKV oft versperrt, solange Sie nicht versicherungspflichtig werden.

Welche Lösung passt?

• Angestellt unter der Versicherungspflichtgrenze: Sie werden ohnehin gesetzlich pflichtversichert.
• Wechsel ins Beamtenverhältnis, etwa zur Polizei oder in die Verwaltung: Beihilfe plus PKV-Restkosten – hier zahlt sich eine Anwartschaft aus der Dienstzeit aus.
• Studium oder Ausbildung: In der Regel studentische Pflichtversicherung oder Familienversicherung, siehe PKV für Studenten.
• Selbstständigkeit: Wahl zwischen freiwilliger GKV und PKV, siehe PKV für Existenzgründer.

Berufssoldaten wechseln dagegen mit dem Ruhestand in die Beihilfe für Versorgungsempfänger – wie Polizisten.