Wechsel von der GKV in die PKV: Voraussetzungen, Ablauf und Fristen

Rechtlich bestimmt Ihr Status den frühesten Termin. Fachlich sprechen drei Punkte dafür, eine Entscheidung nicht unnötig aufzuschieben:

• Eintrittsalter: Der Beitrag wird nach dem Alter bei Vertragsbeginn kalkuliert. Je früher Sie einsteigen, desto länger bauen Sie Alterungsrückstellungen auf.
• Gesundheitszustand: Der Versicherer prüft Ihre Gesundheit zum Zeitpunkt des Antrags. Spätere Erkrankungen ändern den Beitrag nicht mehr individuell. Eine neue Diagnose vor dem Antrag kann dagegen zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
• Lebensplanung: Kinderwunsch, Teilzeitpläne oder ein unsicherer Job sprechen dafür, die Entscheidung gründlich durchzurechnen, bevor Sie wechseln.

Besonderheit zum Jahreswechsel 2026/2027

Die Versicherungspflichtgrenze steigt 2027 außerplanmäßig auf 84.150 €. Wer zum 1. Januar 2027 wechseln will, muss 2027 voraussichtlich mehr verdienen. Am 31. Dezember 2026 bereits privat Versicherte haben Bestandsschutz mit einer Grenze von 80.550 €. Prüfen Sie Ihre Lage mit dem Versicherungspflicht-Check.

Weniger glücklich ist ein Wechsel mitten in einer laufenden Behandlung oder kurz vor einer geplanten Operation: Offene Befunde müssen Sie im Antrag angeben, und der Versicherer entscheidet erst, wenn die Diagnose klar ist.

Wie Sie die gesetzliche Krankenkasse verlassen, hängt davon ab, ob Sie zuletzt pflichtversichert oder schon freiwillig versichert waren.

Fall 1: Ihre Versicherungs­pflicht endet

Überschreiten Sie als Angestellter die Grenze oder beginnen Sie eine Stelle über der Grenze, endet die Pflichtversicherung kraft Gesetzes. Die Mitgliedschaft setzt sich dann automatisch als freiwillige Mitgliedschaft fort – es sei denn, Sie erklären innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Krankenkasse über die Austrittsmöglichkeiten Ihren Austritt (§ 188 Abs. 4 SGB V). Wirksam wird der Austritt nur, wenn Sie eine anderweitige Absicherung nachweisen, also eine Bestätigung Ihres privaten Versicherers. Die zwölfmonatige Bindungsfrist spielt hier keine Rolle, weil die Pflichtmitgliedschaft kraft Gesetzes endet.

Praktisch heißt das: Der PKV-Vertrag sollte angenommen sein, bevor das Schreiben der Kasse kommt. Zwei Wochen sind kurz.

Fall 2: Sie sind bereits freiwillig versichert

Selbstständige und Angestellte, die nach dem Ende der Versicherungspflicht freiwillig in der GKV geblieben sind, kündigen ihre Mitgliedschaft. Die Kündigung wirkt zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet ab dem Monat, in dem Sie kündigen (§ 175 Abs. 4 SGB V). Beispiel: Kündigung im Oktober, Ende der Mitgliedschaft am 31. Dezember.

Die Bindungsfrist von zwölf Monaten gilt nicht, wenn Sie kündigen, weil Sie keine Mitgliedschaft bei einer anderen Krankenkasse begründen wollen – also beim Wechsel in die PKV. Die Kasse muss Ihnen die Kündigung binnen zwei Wochen bestätigen. Wirksam wird sie, wenn Sie innerhalb der Kündigungsfrist die private Absicherung nachweisen. Mehr zur freiwilligen Mitgliedschaft lesen Sie unter Freiwillig gesetzlich versichert.

Achtung bei Wahltarifen

Haben Sie bei Ihrer Kasse einen Wahltarif abgeschlossen, gilt eine Mindestbindungsfrist (§ 53 Abs. 8 SGB V): drei Jahre bei Selbstbehalt- und Krankengeld-Wahltarifen, ein Jahr bei Prämien- und Kostenerstattungstarifen. Die Mitgliedschaft kann frühestens zum Ende dieser Frist gekündigt werden; für besondere Härtefälle muss die Satzung ein Sonderkündigungsrecht vorsehen. Prüfen Sie Ihre Unterlagen, bevor Sie einen Termin planen.

Pflege­versicherung nicht vergessen

Mit der privaten Krankenversicherung müssen Sie auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen, meist beim selben Versicherer. Die soziale Pflegeversicherung endet mit der GKV-Mitgliedschaft.

Die meisten Probleme entstehen nicht beim Versicherer, sondern vor dem Antrag. Diese Fehler sehen wir in der Beratung immer wieder:

1. Gesundheitsfragen ungenau beantwortet. Wer Diagnosen oder Behandlungen weglässt, riskiert Rücktritt oder Anfechtung durch den Versicherer (§ 19 VVG). Holen Sie im Zweifel Ihre Patientenakte ein, siehe vorvertragliche Anzeigepflicht.
2. Mehrere offizielle Anträge auf einmal. Ablehnungen müssen bei späteren Anträgen oft angegeben werden. Besser: erst anonym vorab anfragen.
3. Nur auf den Einstiegsbeitrag geschaut. Ein günstiger Tarif mit Lücken beim Hilfsmittelkatalog oder bei der Psychotherapie kann später teuer werden – Leistungen lassen sich nachträglich nur mit neuer Gesundheitsprüfung aufstocken.
4. Fristen verpasst. Wer die Zwei-Wochen-Frist nach § 188 Abs. 4 SGB V übersieht, bleibt freiwillig versichert und muss kündigen – das kostet bis zu drei Monate.
5. Krankentagegeld vergessen. Angestellte brauchen es ab dem 43. Tag, Selbstständige oft schon früher. Ohne Absicherung fehlt bei längerer Krankheit das Einkommen.
6. Selbstbeteiligung zu hoch gewählt. Sie senkt den Beitrag, aber den Eigenanteil an den Rechnungen zahlen Sie allein – auch der Arbeitgeber beteiligt sich daran nicht.
7. Keine Vorsorge fürs Alter. Ein Teil der Ersparnis gehört in eine Rücklage oder einen Beitragsentlastungstarif.

• § 5 SGB V – Versicherungspflicht
• § 6 SGB V – Versicherungsfreiheit
• § 8 SGB V – Befreiung von der Versicherungspflicht
• § 53 SGB V – Wahltarife, Mindestbindungsfristen
• § 175 SGB V – Ausübung des Wahlrechts, Kündigung
• § 188 SGB V – Beginn der freiwilligen Mitgliedschaft, Austritt
• § 10 SGB V – Familienversicherung
• § 19 VVG – Anzeigepflicht
• § 197 VVG – Wartezeiten
• § 198 VVG – Kindernachversicherung