Kranken­versicherung der Rentner (KVdR) oder PKV im Ruhestand: Wer wo versichert ist und was es kostet

Die Krankenversicherung der Rentner ist keine eigene Kasse, sondern eine Form der Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung. Wer die Voraussetzungen erfüllt, ist ab dem Tag des Rentenantrags bei seiner Krankenkasse pflichtversichert – auch wenn die Rente erst später bewilligt wird. Mit der Krankenversicherung ist die soziale Pflegeversicherung verbunden.

Die KVdR gilt für alle Renten der gesetzlichen Rentenversicherung: Altersrenten, Erwerbsminderungsrenten und Hinterbliebenenrenten. Bei einer Witwen- oder Witwerrente reicht es, wenn der verstorbene Ehepartner die Vorversicherungszeit erfüllt hatte (§ 5 Abs. 2 SGB V).

Der Unterschied zur freiwilligen Versicherung liegt vor allem beim Beitrag: In der KVdR zählen nur Rente, Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten und Arbeitseinkommen. Freiwillige Mitglieder zahlen dagegen auf ihre gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, also auch auf Mieten, Zinsen und private Renten. Deshalb lohnt es sich, die Vorversicherungszeit rechtzeitig zu prüfen.

Beiträge auf die gesetzliche Rente

Auf die Rente fällt der allgemeine Beitragssatz von 14,6 % plus der Zusatzbeitrag Ihrer Kasse an (2026 im Durchschnitt 2,9 %). Die Hälfte davon trägt die Rentenversicherung, die andere Hälfte wird direkt von der Rente einbehalten.

Beiträge auf Betriebsrenten und andere Versorgungs­bezüge

Auf Betriebsrenten, Zusatzversorgungen des öffentlichen Dienstes oder Versorgungswerke zahlen Sie den vollen Beitragssatz allein. In der Krankenversicherung gilt für Betriebsrenten ein Freibetrag von 197,75 € im Monat (2026; ein Zwanzigstel der Bezugsgröße, § 226 Abs. 2 SGB V). Ab 2027 steigt er voraussichtlich auf 206,50 €, sofern der Bundesrat den Rechengrößen zustimmt. In der Pflegeversicherung ist der Betrag nur eine Freigrenze: Wird sie überschritten, ist die ganze Betriebsrente beitragspflichtig.

Pflege­versicherung

Den Pflegebeitrag von 3,6 % (kinderlos ab 23 Jahren 4,2 %) zahlen Rentner allein, die Rentenversicherung beteiligt sich nicht.

Was beitragsfrei bleibt

Mieteinnahmen, Zinsen, Dividenden und private Rentenversicherungen sind in der KVdR beitragsfrei. Wer im Ruhestand vor allem von Vermögen lebt, hat in der KVdR deshalb einen großen Vorteil. Die Beiträge bis zur Beitragsbemessungsgrenze können Sie mit dem GKV-Beitragsrechner überschlagen.

Wer privat versichert ist, zahlt im Ruhestand seinen Tarifbeitrag – unabhängig von Rente, Mieten oder Kapital. Der gesetzliche Zuschlag von 10 % entfällt ab dem Jahr nach dem 60. Geburtstag, das Krankentagegeld meist mit Rentenbeginn. Dafür fällt bei früheren Angestellten der Arbeitgeberzuschuss weg.

Der Zuschuss der Renten­versicherung

Auf Antrag zahlt die Deutsche Rentenversicherung einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung: den halben allgemeinen Beitragssatz plus den halben durchschnittlichen Zusatzbeitrag, 2026 also 8,75 % der gesetzlichen Rente. Er ist auf die Hälfte des tatsächlichen Krankenversicherungsbeitrags begrenzt, und der Vertrag muss bei einem Versicherer unter deutscher Aufsicht bestehen. Für Betriebsrenten und zur Pflegeversicherung gibt es keinen Zuschuss.

Kein Weg zurück ab 55

Auch die KVdR ist eine Versicherungspflicht. Wer bei Rentenantrag 55 oder älter ist und in den fünf Jahren davor privat versichert und versicherungsfrei war, fällt unter die 55er-Regel und bleibt privat – selbst wenn er die 9/10-Regel ausnahmsweise erfüllen würde. Wer dagegen in die KVdR käme, aber privat bleiben möchte, kann sich binnen drei Monaten befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 4 SGB V), siehe Befreiung von der Versicherungspflicht.

Wie sich der PKV-Beitrag im Alter entwickelt und welche Vorsorge wirkt, beschreibt der Ratgeber PKV im Alter.