Schwangerschaft, Geburt und Elternzeit in der privaten Kranken­versicherung

Nach den üblichen Versicherungsbedingungen gehören Untersuchungen und medizinisch notwendige Behandlungen wegen Schwangerschaft und die Entbindung zum Versicherungsschutz. Was genau erstattet wird, regelt Ihr Tarif. In der Regel sind das:

• Vorsorgeuntersuchungen bei Frauenärztin oder Frauenarzt, einschließlich Ultraschall und Laboruntersuchungen,
• Behandlung von Schwangerschaftsbeschwerden und Komplikationen, auch stationär,
• medizinisch angezeigte Pränataldiagnostik,
• Arznei- und Heilmittel nach ärztlicher Verordnung,
• Hebammenleistungen vor, während und nach der Geburt.

Ärztliche Leistungen werden nach der GOÄ abgerechnet; Sie erhalten eine Rechnung und reichen sie bei Ihrem Versicherer ein. Wie das funktioniert, erklärt der Ratgeber Arztrechnung und GOÄ. Einen Überblick über die Tarifleistungen insgesamt bietet Leistungen der PKV.

Beamtinnen

Für Beamtinnen trägt die Beihilfe ihren Anteil auch bei Schwangerschaft und Geburt. Beim Bund entfallen für Schwangere bei Schwangerschaftsbeschwerden und Entbindung die sonst üblichen Eigenbehalte (§ 49 BBhV). Wie die Beihilfe im Einzelnen funktioniert, lesen Sie im eigenen Ratgeber. In der Elternzeit steigt der Bemessungssatz beim Bund auf 70 % (§ 46 BBhV).

Der Mutterschutz beginnt sechs Wochen vor dem errechneten Termin und endet acht Wochen nach der Geburt, bei Früh- und Mehrlingsgeburten und auf Antrag bei einer früh festgestellten Behinderung des Kindes nach zwölf Wochen (§ 3 MuSchG). Seit 2025 gibt es auch nach einer Fehlgeburt ab der 13. Schwangerschaftswoche gestaffelte Schutzfristen von zwei, sechs oder acht Wochen.

Wie viel Mutterschaftsgeld gibt es?

• Gesetzlich versicherte Arbeitnehmerinnen erhalten von ihrer Kasse bis zu 13 € am Tag; der Arbeitgeber zahlt die Differenz zum Nettolohn.
• Privat versicherte Arbeitnehmerinnen erhalten auf Antrag einmalig höchstens 210 € vom Bundesamt für Soziale Sicherung (§ 19 Abs. 2 MuSchG). Der Arbeitgeber zahlt ebenfalls nur die Differenz zwischen 13 € und dem Nettolohn (§ 20 MuSchG).
• Beamtinnen erhalten ihre Bezüge im Mutterschutz weiter.
• Selbstständige erhalten kein Mutterschaftsgeld vom Bundesamt; für sie ist das Krankentagegeld entscheidend.

Für privat versicherte Arbeitnehmerinnen entsteht damit eine Lücke von bis zu 13 € am Tag, abzüglich der einmaligen 210 €.

Das Elterngeld erhalten Sie unabhängig davon, wie Sie versichert sind. Bei der Krankenversicherung gibt es aber einen großen Unterschied: Gesetzlich Pflichtversicherte sind während des Elterngeldbezugs beitragsfrei (§ 224 SGB V). In der PKV läuft der Beitrag weiter, und weil in der Elternzeit kein Gehalt gezahlt wird, entfällt auch der Arbeitgeberzuschuss. Planen Sie den vollen Beitrag für sich – und für das Kind – in das Budget der Elternzeit ein.

So entlasten Sie den Beitrag

• Krankentagegeld: Fragen Sie, ob es während der Elternzeit ohne Einkommen ruhen oder reduziert werden kann, ohne dass Sie später eine neue Gesundheitsprüfung brauchen.
• Tarifwechsel: Ein Wechsel in einen günstigeren Tarif desselben Versicherers ist jederzeit möglich (Tarifwechsel nach § 204 VVG).
• Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, muss aber bezahlbar bleiben. Weitere Wege zeigt PKV-Beitrag senken.

Teilzeit in der Elternzeit

Arbeiten Sie in der Elternzeit in Teilzeit und liegt Ihr Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 €), werden Sie gesetzlich versicherungspflichtig. Wer privat bleiben will, kann sich für die Dauer der Elternzeit befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 2 SGB V); der Antrag muss binnen drei Monaten gestellt werden. Wer dagegen zurück in die GKV möchte, kann diese Versicherungspflicht nutzen – unter den Voraussetzungen, die der Ratgeber Rückkehr in die GKV erklärt.

Bei der künstlichen Befruchtung unterscheiden sich GKV und PKV grundlegend.

In der GKV

Die Krankenkasse übernimmt 50 % der Kosten nach einem genehmigten Behandlungsplan (§ 27a SGB V). Voraussetzung ist unter anderem, dass das Paar verheiratet ist, nur eigene Ei- und Samenzellen verwendet werden und beide mindestens 25 Jahre alt sind; Frauen dürfen das 40., Männer das 50. Lebensjahr noch nicht vollendet haben. Nach drei erfolglosen Versuchen besteht kein Anspruch mehr.

In der PKV

In der PKV gilt das Verursacherprinzip: Leistungspflichtig ist der Versicherer der Person, bei der die organisch bedingte Ursache der Unfruchtbarkeit liegt. Er übernimmt dann im Rahmen des Tarifs auch die Behandlungskosten beim Partner. Weitere Voraussetzung ist nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs eine hinreichende Erfolgsaussicht; als Maßstab gilt eine Wahrscheinlichkeit von mindestens 15 % je Versuch. Eine starre Altersgrenze wie in der GKV gibt es grundsätzlich nicht, einzelne Tarife können aber eigene Grenzen vorsehen. Eine feste Höchstzahl an Versuchen kennt die PKV nicht, unbegrenzt sind sie aber auch nicht.

Schwierig wird es bei gemischt versicherten Paaren, wenn die Ursache beim gesetzlich versicherten Partner liegt. Klären Sie die Kostenübernahme in jedem Fall vor Behandlungsbeginn schriftlich mit Ihrem Versicherer und gegebenenfalls mit der Krankenkasse; manche Länder fördern Kinderwunschbehandlungen zusätzlich. Beamtinnen und Beamte erhalten Beihilfe nach den Regeln ihres Dienstherrn, beim Bund ohne Eigenbehalte.