Beihilfe­ergänzungs­tarif: So schließen Beamte die Lücken zwischen Beihilfe und Rest­kosten­versicherung

Das System für Beamte beruht auf zwei Säulen: Der Dienstherr erstattet über die Beihilfe einen festen Prozentsatz, beim Bund für aktive Beamte 50 % (§ 46 BBhV). Den Rest versichert ein beihilfekonformer Tarif der PKV, die sogenannte Restkostenversicherung.

Der Haken: Die Beihilfe bezieht ihren Prozentsatz nicht auf die Rechnung, sondern auf die beihilfefähigen Aufwendungen. Und was beihilfefähig ist, bestimmt die Beihilfeverordnung – mit Höchstbeträgen, Eigenbehalten und Ausschlüssen. Der Restkostentarif zahlt dagegen seinen Prozentsatz auf das, was nach seinen eigenen Bedingungen erstattungsfähig ist. Erkennt die Beihilfestelle weniger an als der Versicherer, bleibt eine Lücke, die Sie selbst tragen.

Genau hier setzt der Beihilfeergänzungstarif an. Er ist kein Ersatz für den Restkostentarif, sondern ein Zusatzbaustein, der die Kürzungen der Beihilfe auffängt – je nach Tarif vollständig, bis zu einem Prozentsatz oder bis zu Jahreshöchstbeträgen.

Die Tarife heißen bei jedem Versicherer anders und unterscheiden sich stark. Grob lassen sich vier Arten unterscheiden:

1. Allgemeine Beihilfeergänzung: Sie gleicht Kürzungen der Beihilfe aus, etwa durch Höchstbeträge oder Eigenbehalte, meist bis zum versicherten Prozentsatz. Manche Tarife leisten nur, wenn die Beihilfe überhaupt einen Teil anerkannt hat; andere auch bei vollständiger Ablehnung.
2. Stationäre Wahlleistungstarife: für Beamte in Ländern ohne oder mit eingeschränkter Beihilfe für Wahlleistungen.
3. Tarife für die Kostendämpfungspauschale: in Ländern, die einen jährlichen Abzug vornehmen.
4. Weitere Bausteine: Auslandsreiseschutz mit Rücktransport, den die Beihilfe meist nicht übernimmt (Auslandsschutz), Krankenhaustagegeld oder eine Pflegezusatzversicherung.

Worauf Sie im Kleingedruckten achten

• Leistet der Tarif auch, wenn die Beihilfe eine Leistung ganz ablehnt?
• Gibt es Jahreshöchstbeträge oder eine Zahnstaffel in den ersten Jahren?
• Bis zu welchem Steigerungssatz der GOÄ und GOZ wird erstattet?
• Wie wird der Tarif kalkuliert? Ergänzungstarife werden je nach Versicherer mit oder ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert; ohne Rückstellung steigt der Beitrag mit dem Alter.
• Passt sich der Tarif automatisch an, wenn sich Ihr Beihilfesatz ändert?

Ob die Ergänzung ihr Geld wert ist, rechnen Sie am besten mit Ihrem Bedarf durch: Wie oft gehen Sie zum Heilpraktiker, brauchen Sie Brillen, steht Zahnersatz an? Den Grundbedarf zeigt der Beihilfe-Rechner.

Kinder sind beim Bund mit 80 % beihilfeberechtigt; der Restkostentarif versichert 20 %. Ist ein Kind bei beiden Eltern berücksichtigungsfähig, erhält die Beihilfe derjenige, der den kinderbezogenen Familienzuschlag bezieht (§ 5 Abs. 6 BBhV). Eigenbehalte fallen für Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren weitgehend weg, außer bei Fahrtkosten.

Lücken entstehen bei Kindern vor allem hier:

• Brillen und Kontaktlinsen: Kinder brauchen oft jedes Jahr neue Gläser, die Beihilfe zahlt nur Pauschalen.
• Heilmittel wie Logopädie und Ergotherapie mit Höchstbeträgen.
• Zähne: Für Kieferorthopädie sind die Regeln großzügiger, wenn die Behandlung vor dem 18. Geburtstag beginnt; Begrenzungen gibt es trotzdem. Mehr unter Zahnleistungen.

Neugeborene können Sie ohne Gesundheitsprüfung in den Tarif eines Elternteils aufnehmen lassen, wenn Sie die Frist wahren – auch in eine bestehende Ergänzung, solange der Schutz nicht über den des Elternteils hinausgeht. Wie das genau funktioniert, erklärt Kindernachversicherung. Entfällt die Beihilfe später, etwa mit dem Ende des Kindergelds, muss der Tarif auf 100 % aufgestockt werden – ohne Gesundheitsprüfung, wenn Sie binnen sechs Monaten handeln.