Übertragungswert: Wie viel Alterungsrückstellung Sie zum neuen Versicherer mitnehmen

In der privaten Krankenversicherung zahlen Sie in jüngeren Jahren mehr, als Sie im Durchschnitt kosten. Die Differenz legt der Versicherer als Alterungsrückstellung zurück, damit Ihr Beitrag im Alter bezahlbar bleibt. Bis 2008 war diese Rückstellung beim Wechsel des Versicherers vollständig verloren – wer kündigte, fing beim neuen Unternehmen mit null an.

Mit dem GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz hat der Gesetzgeber das für Verträge ab 2009 geändert. Seitdem müssen Vollversicherungen so kalkuliert sein, dass bei einem Wechsel ein Übertragungswert mitgegeben werden kann (§ 146 Abs. 1 Nr. 5 VAG). Kündigen Sie und schließen Sie gleichzeitig bei einem anderen Unternehmen eine Vollversicherung ab, überträgt der alte Versicherer diesen Betrag an den neuen (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 Buchstabe a VVG). Auf diesen Anspruch können Sie nicht verzichten.

Warum nicht die ganze Rückstellung?

Der Maßstab ist der Basistarif, also der brancheneinheitliche Tarif mit Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung. Mitgegeben wird nur der Teil, der auf diesen Grundschutz entfällt. Was Ihr Tarif für Chefarzt, Einbettzimmer, hochwertigen Zahnersatz oder Heilpraktiker zurückgelegt hat, bleibt in der Versichertengemeinschaft. Diese Mittel sind in die Beiträge aller Versicherten eingerechnet – so wie die Rückstellungen von Versicherten, die versterben oder kündigen.

Der Begriff ist auch im PKV-Lexikon erklärt.

Die Berechnung schreibt § 14 der Krankenversicherungsaufsichtsverordnung (KVAV) vor. Vereinfacht besteht der Übertragungswert aus zwei Bausteinen:

1. Rückstellung aus dem gesetzlichen Zuschlag: Was aus dem Zuschlag von 10 % angespart wurde, den Sie bis zum Jahr Ihres 60. Geburtstags zahlen (§ 149 VAG), geht vollständig mit.
2. Rückstellung Ihrer Tarife, gedeckelt: Die Rückstellung der gekündigten Tarife wird nur bis zu der Höhe angesetzt, die sich ergeben hätte, wenn Sie von Anfang an im Basistarif versichert gewesen wären – berechnet mit dessen einheitlichen Rechnungsgrundlagen.

Abschluss­kosten in den ersten Jahren

Versicherer verrechnen die Kosten für den Vertragsabschluss in den ersten Jahren mit der Rückstellung („Zillmerung“). Für den Übertragungswert dürfen sie dabei höchstens die ersten fünf Versicherungsjahre gleichmäßig belasten. Wer nach zwei oder drei Jahren wechselt, nimmt deshalb meist nur einen kleinen Betrag mit. Beim neuen Versicherer dürfen dessen Abschlusskosten den übertragenen Betrag nicht mindern (§ 14 Abs. 3 KVAV).

Was Sie selbst nicht nachrechnen können

Die Rückstellung hängt von Rechnungszins, Sterbetafeln und Kopfschäden Ihres Tarifs ab. Nachrechnen lässt sich das von außen nicht – maßgeblich ist die Zahl, die Ihnen der Versicherer mitteilt. Seit dem 1. Januar 2013 muss er den Übertragungswert jährlich angeben (§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV). Suchen Sie das Schreiben heraus, bevor Sie über einen Wechsel nachdenken; wenn Sie es nicht finden, fragen Sie schriftlich nach.

Leistet Ihr bisheriger Tarif mehr als der Basistarif, können Sie beim alten Versicherer den Abschluss eines Zusatztarifs verlangen. Darin wird die Rückstellung angerechnet, die nicht übertragen wurde (§ 204 Abs. 1 Satz 2 VVG). So geht dieser Teil nicht ganz verloren.

Der Haken liegt in der Praxis: Ihr neuer Volltarif enthält meist selbst Leistungen über dem Basistarif. Doppelt erstattet wird aber nichts – alle Versicherer zusammen zahlen höchstens die tatsächlichen Kosten (§ 200 VVG). Ein Zusatztarif beim alten Versicherer ist deshalb nur sinnvoll, wenn der neue Tarif die betreffenden Leistungen nicht schon abdeckt, etwa bei einem schlanken Grundschutz beim neuen Unternehmen. Lassen Sie sich beide Angebote nebeneinanderlegen, bevor Sie sich entscheiden.