Kinder­nach­versicherung nach § 198 VVG: Ihr Baby ohne Gesundheits­prüfung privat versichern

Die Kindernachversicherung ist eine der wenigen Stellen, an denen ein privater Versicherer gesetzlich zur Aufnahme verpflichtet ist. Ohne diese Regel müsste jedes Neugeborene durch eine Gesundheitsprüfung – und gerade Kinder, die zu früh kommen oder nach der Geburt behandelt werden müssen, wären kaum zu normalen Bedingungen versicherbar.

Die Vorschrift hat vier Absätze:

1. Neugeborene: Aufnahme ohne Risikozuschläge und Wartezeiten bei Anmeldung binnen zwei Monaten, rückwirkend ab Geburt, Schutz höchstens wie beim Elternteil.
2. Adoption: steht der Geburt gleich, wenn das Kind minderjährig ist; Zuschlag bis zur einfachen Beitragshöhe möglich.
3. Vorversicherungszeit: Der Vertrag darf eine Mindestversicherungsdauer des Elternteils von höchstens drei Monaten vorsehen.
4. Ausnahme: Auslands- und Reisekrankenversicherung, wenn das Kind anderweitig versichert ist.

Die Musterbedingungen des PKV-Verbands übernehmen die Regel in § 2 MB/KK, einschließlich der drei Monate Vorversicherung. Was eine Vorversicherungszeit ist, erklärt das Lexikon.

Auch für Zusatz­versicherungen

Das Gesetz spricht allgemein von einer Krankenversicherung des Elternteils. Damit gilt die Nachversicherung auch, wenn die Eltern gesetzlich versichert sind und privat etwa eine Zahn- oder Krankenhauszusatzversicherung haben: Das Kind kann im selben Zusatztarif ohne Gesundheitsprüfung mitversichert werden, wenn die Fristen stimmen.

Der Schutz des Kindes darf „nicht höher und nicht umfassender“ sein als der des versicherten Elternteils. Verglichen wird in der Praxis je Leistungsbereich: ambulant, stationär, Zähne. Hat die Mutter etwa einen Tarif mit Zweibettzimmer, kann das Kind nicht ohne Prüfung ins Einbettzimmer.

Weniger ist dagegen jederzeit möglich. Viele Versicherer haben eigene Kindertarife oder bieten an, das Kind im Tarif des Elternteils zu versichern. Achten Sie auf diese Punkte:

• Selbstbeteiligung: Eine niedrigere Selbstbeteiligung als beim Elternteil kann als umfassenderer Schutz gelten. Fragen Sie vorher, ob der gewünschte Kindertarif noch unter § 198 VVG fällt.
• Kinderleistungen: Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Kieferorthopädie und Heilmittel sind bei Kindern wichtiger als bei Erwachsenen. Was gute Kindertarife leisten, steht auf der Seite PKV für Kinder.
• Später aufstocken: Wer jetzt einen schlankeren Tarif wählt, braucht für spätere Mehrleistungen eine Gesundheitsprüfung. Der Moment der Geburt ist die beste Gelegenheit, den Schutz richtig zu wählen.

Welcher Elternteil?

Sind beide Eltern privat versichert, können Sie den Versicherer wählen, bei dem ein Elternteil die Voraussetzungen erfüllt. Für den Elternteil mit dem umfassenderen Tarif spricht, dass er mehr Spielraum lässt. Für den anderen kann ein günstigerer Kindertarif sprechen. Ist ein Elternteil angestellt, zahlt dessen Arbeitgeber auch für Angehörige einen Zuschuss, die in der GKV familienversichert wären (Arbeitgeberzuschuss).

Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, prüfen Sie zuerst, ob das Kind beitragsfrei in die Familienversicherung kann. Bei verheirateten Eltern ist das ausgeschlossen, wenn der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze verdient – 2026 also mehr als 6.450 € im Monat – und mehr als der gesetzlich versicherte (§ 10 Abs. 3 SGB V).

Pflege: Kinder sind beitragsfrei mitversichert

In der privaten Pflegepflichtversicherung sind Kinder des Versicherungsnehmers beitragsfrei mitversichert, und zwar unter denselben Voraussetzungen wie in der Familienversicherung der sozialen Pflegeversicherung (§ 110 Abs. 1 Nr. 2 Buchstabe f SGB XI). Das Kind muss trotzdem angemeldet werden – meist geschieht das zusammen mit der Krankenversicherung.

Adoption

Wird ein minderjähriges Kind adoptiert, gilt dasselbe wie bei der Geburt: Anmeldung binnen zwei Monaten nach der Adoption, keine Wartezeiten, Schutz höchstens wie beim Elternteil. Anders als bei Neugeborenen darf der Versicherer bei einem erhöhten Gesundheitsrisiko einen Zuschlag verlangen, höchstens in Höhe des einfachen Beitrags (§ 198 Abs. 2 VVG). Eine Ablehnung ist nicht erlaubt.

Pflegekinder nennt das Gesetz nicht. Für sie ist ein normaler Antrag mit Gesundheitsprüfung nötig, sofern sie nicht über einen gesetzlich versicherten Pflegeelternteil familienversichert werden können.