PKV für Beamten­anwärter und Referendare: günstig starten, richtig umstellen

Beamtenanwärter absolvieren ihren Vorbereitungsdienst als Beamte auf Widerruf – in der Steuer- und Finanzverwaltung, bei der Justiz, in der allgemeinen Verwaltung, an einer Hochschule für den öffentlichen Dienst oder im Referendariat für das Lehramt. Sie erhalten Anwärterbezüge und haben, wie alle Beamten, Anspruch auf Fortzahlung der Bezüge im Krankheitsfall und auf Beihilfe. Damit sind sie in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V), und zwar unabhängig von der Höhe der Bezüge.

Versichert sein müssen Sie trotzdem. Sie haben zwei Wege:

• Private Krankenversicherung im Beihilfetarif: Die Beihilfe erstattet einen festen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten, die PKV den Rest. Das ist der übliche Weg.
• Freiwillige gesetzliche Versicherung: möglich, wenn Sie die Voraussetzungen für einen Beitritt erfüllen (§ 9 SGB V), etwa weil Sie zuvor ausreichend lange gesetzlich versichert waren. Dann zahlen Sie den Beitrag aus Ihren Bezügen allein, ohne Anteil des Dienstherrn – außer Ihr Land bietet eine pauschale Beihilfe. Die individuelle Beihilfe hilft in der GKV nur bei Kosten, die die Kasse nicht übernimmt.

Beispiel 2026 (unverbindlich): Bei Anwärterbezügen von 1.500 € im Monat kostet die freiwillige GKV für die Krankenversicherung rund 253,50 € (ermäßigter Beitragssatz 14,0 % plus 2,9 % Zusatzbeitrag), dazu kommt die Pflegeversicherung. Ohne pauschale Beihilfe tragen Sie das allein.

Polizeianwärter erhalten in vielen Ländern freie Heilfürsorge statt Beihilfe; für sie gelten eigene Regeln, die wir auf der Seite PKV für Polizisten und Soldaten erklären.

Viele Versicherer bieten für die Zeit des Vorbereitungsdienstes eigene Anwärter- oder Ausbildungstarife an. Sie haben denselben Leistungsumfang wie der spätere Beihilfetarif oder einen ähnlichen, kosten in der Ausbildung aber weniger. Das Aufsichtsrecht erlaubt in Ausbildungstarifen planmäßig steigende Beiträge bis zum 39. Lebensjahr (§ 10 KVAV) – der niedrige Einstieg ist also kalkuliert.

Umstellung bei der Verbeamtung auf Probe

Mit dem Ende des Vorbereitungsdienstes und der Ernennung zum Beamten auf Probe wird der Anwärtertarif in den regulären Beihilfetarif umgestellt. Das geschieht in der Regel ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn Sie die Umstellung fristgerecht melden. Prüfen Sie die Bedingungen schon beim Abschluss: Welche Frist gilt, in welchen Tarif wird umgestellt, und was kostet er?

Ändert sich dabei Ihr Beihilfesatz – etwa weil Ihr Land Anwärtern mehr zahlt als Beamten auf Probe –, muss der Versicherer den Schutz auf Antrag ohne Risikoprüfung und ohne Wartezeiten anpassen, wenn Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung stellen (§ 199 Abs. 2 VVG).

Wenn es nach der Ausbildung anders kommt

Nicht jeder Vorbereitungsdienst endet mit einer Übernahme. Werden Sie nicht verbeamtet, endet die Beihilfe. Nehmen Sie dann eine Stelle als Angestellte oder Angestellter unter der Versicherungspflichtgrenze an, werden Sie gesetzlich pflichtversichert und können die PKV binnen drei Monaten rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG). Wer später eventuell doch verbeamtet wird, kann den Gesundheitszustand mit einer Anwartschaftsversicherung sichern.

Wer chronisch krank ist, eine Behinderung hat oder in den letzten Jahren in Behandlung war, muss bei der normalen Gesundheitsprüfung mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung rechnen. Für Beamtenanfänger gibt es eine Alternative: die Öffnungsaktion vieler privater Krankenversicherer. Nach den Angaben des PKV-Verbands gilt sie seit Anfang 2019 auch für Beamte auf Widerruf.

• Frist: Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung.
• Keine Ablehnung aus gesundheitlichen Gründen und keine Leistungsausschlüsse.
• Risikozuschlag höchstens 30 % des tariflichen Beitrags, in der Pflegeversicherung kein gesundheitsabhängiger Zuschlag.
• Angehörige: Ehe- oder Lebenspartner und Kinder können ebenfalls profitieren, sofern sie nicht gesetzlich versicherungspflichtig sind.
• Neue Frist bei Verbeamtung auf Probe, wenn Sie als Beamter auf Widerruf gesetzlich versichert waren.

Wichtig: Nicht alle Versicherer nehmen teil, und nur das Unternehmen, bei dem Sie den ersten formellen Antrag stellen, ist an die Bedingungen gebunden. Holen Sie deshalb erst unverbindliche Angebote ein. Alle Einzelheiten stehen im Ratgeber Öffnungsaktion der PKV für Beamte. Wer gesund ist, fährt mit der normalen Gesundheitsprüfung oft günstiger; bei Unsicherheit klärt eine anonyme Risikovoranfrage die Bedingungen vorab.