Basistarif der privaten Kranken­versicherung: Zugang, Leistungen und Kosten 2026

Der Gesetzgeber hat genau festgelegt, wer Anspruch auf Aufnahme hat (§ 193 Abs. 5 VVG, § 152 Abs. 2 VAG, § 204 Abs. 1 VVG):

• Privatversicherte mit Vertrag ab dem 1. Januar 2009: jederzeit, beim eigenen oder bei einem anderen Versicherer; bei einem Wechsel wird der Übertragungswert der Alterungsrückstellung mitgenommen.
• Privatversicherte mit Altvertrag vor 2009: nur beim eigenen Versicherer, und zwar ab dem 55. Geburtstag, wenn eine gesetzliche Rente beantragt ist oder bezogen wird, bei Bezug eines Ruhegehalts oder bei Hilfebedürftigkeit.
• Freiwillig gesetzlich Versicherte: innerhalb von sechs Monaten nach Beginn der Wechselmöglichkeit, die das SGB V vorsieht (freiwillig gesetzlich versichert).
• Nichtversicherte mit Wohnsitz in Deutschland, die der PKV zuzuordnen sind, also nicht gesetzlich versicherungspflichtig sind – etwa Selbstständige nach einer Versicherungslücke.
• Beihilfeberechtigte für den ergänzenden Schutz neben der Beihilfe (Beihilfe).

Wann darf der Versicherer ablehnen?

Nur in einem eng begrenzten Fall: wenn er selbst Sie früher schon versichert hatte und diesen Vertrag wegen Drohung oder arglistiger Täuschung angefochten hat oder wegen vorsätzlicher Verletzung der Anzeigepflicht zurückgetreten ist. Andere Versicherer müssen Sie trotzdem aufnehmen. Mehr dazu unter vorvertragliche Anzeigepflicht.

Wer nach einer Zeit ohne Versicherung in den Basistarif kommt, muss mit einem einmaligen Prämienzuschlag für die Lücke rechnen: je angefangenem Monat ohne Versicherung ein Monatsbeitrag, ab dem sechsten Monat ein Sechstel (§ 193 Abs. 4 VVG).

Basistarif-Versicherte können sich von allen Ärzten und Zahnärzten behandeln lassen, die zur vertragsärztlichen Versorgung zugelassen sind. Sie erhalten von ihrem Versicherer einen Behandlungsausweis und müssen ihn vor Behandlungsbeginn in der Praxis vorlegen. Nur dann gelten die reduzierten Gebührensätze.

Die Vergütung haben die Kassenärztliche Bundesvereinigung und der PKV-Verband im Einvernehmen mit den Beihilfeträgern vereinbart (§ 75 Abs. 3b SGB V):

• 1,2-facher Satz der GOÄ für ärztliche Leistungen
• 1,0-facher Satz für die GOÄ-Abschnitte A, E und O (technische Leistungen)
• 0,9-facher Satz für Abschnitt M und Nr. 437 (Labor)
• bis zum 2,0-fachen Satz der GOZ für Zahnärzte (§ 75 Abs. 3a SGB V)

Zum Vergleich: In normalen Tarifen rechnen Ärzte persönliche Leistungen bis zum 2,3-fachen Satz ohne besondere Begründung ab. Wie Arztrechnungen aufgebaut sind, erklärt Arztrechnung und GOÄ.

Was, wenn eine Praxis ablehnt?

Die Kassenärztlichen und Kassenzahnärztlichen Vereinigungen müssen die Versorgung von Basistarif-Versicherten sicherstellen. Einzelne Praxen sind außer im Notfall aber nicht zur Behandlung verpflichtet. Lehnt eine Praxis ab, wenden Sie sich an die Kassenärztliche Vereinigung Ihres Bundeslands; sie nennt Praxen, die zu den Bedingungen des Basistarifs behandeln.

Praxen dürfen direkt mit dem Versicherer abrechnen; Versicherte und Versicherer haften gegenüber dem Arzt gemeinsam. Beträge über den vereinbarten Sätzen erstattet der Versicherer nicht – wer höhere Sätze mit der Praxis vereinbart, zahlt die Differenz selbst.

• Menschen mit schweren Vorerkrankungen, die der PKV zugeordnet sind und in Normaltarifen abgelehnt werden. Erst die anonyme Risikovoranfrage zeigt, ob das wirklich so ist – mehr unter PKV mit Vorerkrankungen.
• Nichtversicherte, die in die Krankenversicherung zurückkehren müssen und der PKV zugeordnet sind.
• Hilfebedürftige Privatversicherte, deren bisheriger Beitrag über dem halben Höchstbeitrag liegt. Liegt er darunter, kann der Verbleib im bisherigen Tarif günstiger und leistungsstärker sein, denn Jobcenter und Sozialamt bezuschussen auch normale Tarife – höchstens bis zur Hälfte des Basistarif-Beitrags (§ 26 SGB II, § 32 SGB XII).

Für ältere Versicherte mit Vertrag aus der Zeit vor 2009 ist der Standardtarif oft die bessere Wahl, weil dort die Alterungsrückstellungen voll beitragsmindernd wirken. Wer einfach weniger zahlen möchte, findet bessere Wege unter PKV-Beitrag senken und PKV im Alter.

Rückkehr nach Hilfebedürftigkeit

Wer wegen Hilfebedürftigkeit in den Basistarif gewechselt ist und innerhalb von zwei Jahren nicht mehr hilfebedürftig ist, kann binnen drei Monaten die Rückkehr in seinen früheren Tarif verlangen – ohne neue Gesundheitsprüfung (§ 204 Abs. 2 VVG). Angerechnet werden allerdings nur die im Basistarif gebildeten Alterungsrückstellungen.

• § 152 VAG – Basistarif
• § 154 VAG – Risikoausgleich
• § 193 VVG – Versicherungspflicht, Prämienzuschlag, Zugang zum Basistarif (Abs. 3 bis 5, 11)
• § 204 VVG – Tarifwechsel und Rückkehr nach Hilfebedürftigkeit
• § 75 SGB V – Sicherstellung und Vergütung (Abs. 3a bis 3c)
• § 62 SGB V – Belastungsgrenze
• § 26 SGB II – Zuschüsse zu Beiträgen und § 32 SGB XII
• PKV-Verband: Basis-, Standard- und Notlagentarif
• PKV-Verband (privat-patienten.de): Was Sie über den Basistarif wissen sollten
• PKV-Verband: Broschüre „Alternativen in jeder Lebenslage“, Stand April 2025