PKV kündigen: Fristen, Sonderkündigung und was beim Versichererwechsel wichtig ist

Ordentliche Kündigung

Sie können zum Ende jedes Versicherungsjahres mit drei Monaten Frist kündigen. Bei vielen Versicherern entspricht das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr, maßgeblich ist aber Ihr Versicherungsschein. Haben Sie eine Mindestvertragsdauer vereinbart, ist die Kündigung frühestens zu deren Ende möglich; mehr als zwei Jahre sind nicht zulässig. Die Kündigung muss dem Versicherer in Textform zugehen (§ 16 MB/KK) – rechtzeitig, nicht nur abgeschickt.

Sie können die Kündigung auf einzelne Personen oder Tarife beschränken (§ 205 Abs. 1 VVG). So lässt sich etwa ein entbehrlicher Zusatzbaustein streichen, ohne den ganzen Vertrag anzufassen.

Sonderkündigung nach Beitrags­erhöhung

Erhöht der Versicherer den Beitrag aufgrund der Anpassungsklausel oder mindert er Leistungen, dürfen Sie binnen zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung zum Zeitpunkt der Erhöhung kündigen (§ 205 Abs. 4 VVG). Warum es zu Erhöhungen kommt und welche Alternativen es gibt, erklärt PKV-Beitragserhöhung.

Bevor Sie wegen einer Erhöhung den Versicherer wechseln, sollten Sie den Tarifwechsel nach § 204 VVG prüfen. Dabei behalten Sie Ihre Alterungsrückstellungen vollständig, und eine Gesundheitsprüfung gibt es nur für Mehrleistungen. Weitere Stellschrauben zeigt PKV-Beitrag senken.

Werden Sie kraft Gesetzes versicherungspflichtig – etwa weil Ihr Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt (2026: 77.400 €; 2027 voraussichtlich 84.150 €, der Bundesrat muss noch zustimmen) –, können Sie die PKV binnen drei Monaten nach Eintritt der Versicherungspflicht rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG). Der Versicherer bekommt die Beiträge dann nur bis zum Beginn der Versicherungspflicht.

Gleichgestellt sind der Anspruch auf Familienversicherung und ein nicht nur vorübergehender Anspruch auf Heilfürsorge. Den Nachweis müssen Sie binnen zwei Monaten erbringen, nachdem der Versicherer Sie in Textform dazu aufgefordert hat; sonst ist die Kündigung unwirksam. Kündigen Sie später als drei Monate nach Eintritt, endet der Vertrag zum Ende des Monats, in dem Sie den Nachweis vorlegen.

Erst prüfen, dann kündigen

• Befreiung möglich? In vielen Fällen können Sie sich binnen drei Monaten von der Versicherungspflicht befreien lassen und privat bleiben (§ 8 SGB V). Die Befreiung ist unwiderruflich.
• Ab 55 Vorsicht: Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig wird, bleibt unter Umständen versicherungsfrei (§ 6 Abs. 3a SGB V). Mehr unter Rückkehr in die GKV.
• Rückweg sichern: Mit einer Anwartschaftsversicherung kehren Sie später ohne neue Gesundheitsprüfung in die PKV zurück.

Ob Sie versicherungspflichtig sind, zeigt der Versicherungspflicht-Check.

Ein fertiges Musterschreiben ersetzt nicht den Blick auf Ihren Vertrag. Diese Angaben sollten aber in jeder Kündigung stehen:

• Ihr Name, Ihre Anschrift und die Versicherungsnummer
• die betroffenen versicherten Personen und Tarife (ganz oder teilweise)
• die Art der Kündigung: ordentlich zum Ende des Versicherungsjahres, außerordentlich wegen Beitragserhöhung (mit Datum der Mitteilung) oder wegen Versicherungspflicht (mit Datum des Eintritts)
• der gewünschte Zeitpunkt, am besten ein konkretes Datum und zusätzlich „hilfsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt“
• der Hinweis auf den Anschlussvertrag mit Namen des neuen Versicherers und die beigefügte oder nachgereichte Versicherungsbestätigung
• die Bitte, den Übertragungswert an den neuen Versicherer zu übertragen, bei Verträgen ab 2009
• gegebenenfalls der Antrag auf einen Zusatztarif für die nicht übertragene Alterungsrückstellung
• die Kündigung oder Übertragung der Pflegepflichtversicherung
• die Bitte um schriftliche Bestätigung mit Beendigungsdatum
• Ort, Datum, Unterschrift

Diese Liste ist eine Formulierungshilfe und keine Rechtsberatung. Gerade bei Kündigungen wegen Versicherungspflicht und bei Familien mit mehreren versicherten Personen lohnt die Abstimmung mit uns, bevor das Schreiben rausgeht.