PKV-Beitrags­erhöhung: Warum die Beiträge steigen und was Sie jetzt tun können

Ein PKV-Beitrag wird beim Abschluss für das ganze Leben kalkuliert. Dass Sie älter werden und im Alter mehr Behandlungen brauchen, ist darin bereits eingerechnet: Dafür bildet der Versicherer aus einem Teil Ihrer Beiträge Alterungsrückstellungen. Steigen müssen die Beiträge also nicht wegen Ihres Alters, sondern weil sich Dinge anders entwickeln, als sie bei der Kalkulation absehbar waren.

Behandlungen werden teurer

Löhne in Praxen und Kliniken, Energie, Medizintechnik und Arzneimittel werden teurer. Nach Angaben des PKV-Verbands stiegen 2025 allein die Ausgaben für Krankenhausleistungen um fast 7,5 % und für Arzneimittel um rund 8 %. Insgesamt zahlten die privaten Versicherer 2025 Leistungen von 42,1 Mrd. €, 7,1 % mehr als im Vorjahr.

Medizinischer Fortschritt

Neue Diagnoseverfahren, Operationstechniken und Medikamente kommen Privatversicherten in der Regel schnell zugute. Das ist ein echter Vorteil der PKV-Leistungen – aber viele Innovationen sind teurer als die bisherige Behandlung. Diese Kosten kann niemand bei Vertragsbeginn vorhersehen.

Höhere Lebenserwartung

Leben die Versicherten länger als in den Sterbetafeln angenommen, muss der Versicherer mehr Jahre mit hohen Gesundheitskosten finanzieren. Weichen die Sterbewahrscheinlichkeiten um mehr als 5 % von der Kalkulation ab, ist das ein eigener Anlass für eine Anpassung.

Zinsen

Die Alterungsrückstellungen werden am Kapitalmarkt angelegt. Der Versicherer darf dabei höchstens mit einem Rechnungszins von 3,5 % kalkulieren (§ 4 KVAV). In der langen Niedrigzinsphase mussten viele Versicherer ihren Rechnungszins senken – dann braucht es höhere Beiträge, um dieselbe Rückstellung aufzubauen. Seit der Zinswende wirken die Kapitalerträge wieder dämpfend; die Kostensteigerungen überwiegen derzeit aber.

Wichtig: Der Zins allein löst keine Erhöhung aus. Kommt es aber wegen der Leistungsausgaben zu einer Anpassung, überprüft der Versicherer alle Rechnungsgrundlagen und passt dabei auch einen gesunkenen Zins an. Deshalb fällt eine Erhöhung manchmal höher aus, als die reinen Kosten erwarten lassen.

Zum 1. Januar 2026 mussten nach Angaben des PKV-Verbands bei rund 60 % der Vollversicherten die Beiträge angepasst werden, im Durchschnitt um rund 13 %. Für den einzelnen Vertrag sagt das wenig: Manche Tarife blieben stabil, andere stiegen deutlich stärker.

Langfristig sieht das Bild ruhiger aus. Nach Berechnungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV sind die Beitragseinnahmen je Versicherten von 2006 bis 2026 um durchschnittlich 3,4 % pro Jahr gestiegen, in der GKV um 3,9 %. Die Zahl stammt vom Branchenverband, zeigt aber: Die Sprünge einzelner Jahre relativieren sich über die Zeit.

Ausblick 2027

Für 2027 haben mehrere Versicherer bereits Anpassungen angekündigt. Wie hoch sie ausfallen, hängt vom einzelnen Tarif ab; eine seriöse Durchschnittszahl gibt es noch nicht. Die Kostentreiber der Vorjahre wirken weiter. Weil eine Erhöhung erst zu Beginn des zweiten Monats nach der Mitteilung wirksam wird, kommen die Schreiben für den 1. Januar in der Regel im November. Was Sie jetzt schon vorbereiten können, lesen Sie in unserer Meldung zu den PKV-Beitragsanpassungen 2027.

Eine Beitragserhöhung wird erst wirksam zu Beginn des zweiten Monats, nachdem Ihnen die Neufestsetzung und die dafür maßgeblichen Gründe mitgeteilt wurden (§ 203 Abs. 5 VVG). Was „maßgebliche Gründe“ bedeutet, hat der Bundesgerichtshof geklärt.

Was der BGH verlangt

Nach dem Urteil vom 16.12.2020 (IV ZR 294/19) muss der Versicherer angeben, welche Rechnungsgrundlage sich verändert und die Anpassung ausgelöst hat – die Versicherungsleistungen, die Sterbewahrscheinlichkeiten oder beide. Ein bloßer Verweis auf die gesetzlichen Voraussetzungen genügt nicht. Nicht nennen muss der Versicherer dagegen, wie hoch die Veränderung genau war, und auch nicht andere Faktoren wie den Rechnungszins. Die Mitteilung soll Ihnen zeigen, dass ein gesetzlich vorgesehener Anlass hinter der Erhöhung steht – eine eigene Nachrechnung soll sie nicht ermöglichen.

Fehlt eine ausreichende Begründung, wird die Erhöhung zunächst nicht wirksam. Der Versicherer kann die Begründung nachholen; die Erhöhung gilt dann ab dem zweiten Monat nach der nachgeholten Mitteilung, aber nicht rückwirkend. Zu viel gezahlte Erhöhungsbeträge können Sie zurückfordern. Dafür gilt die regelmäßige Verjährungsfrist von drei Jahren, die nach dem BGH (17.11.2021, IV ZR 113/20) schon mit Zugang der unzureichenden Mitteilung beginnen kann. Ob eine Anpassung auch inhaltlich korrekt berechnet ist, prüfen Gerichte im Streitfall mithilfe von Sachverständigen; die Unabhängigkeit des Treuhänders prüfen sie dagegen nicht gesondert (BGH, 19.12.2018, IV ZR 255/17).

Ihre Prüfliste

• Welche Tarife steigen, um wie viel Euro und ab welchem Datum?
• Wird für Ihren Tarif genannt, ob die Leistungsausgaben, die Sterbewahrscheinlichkeiten oder beides die Anpassung ausgelöst haben?
• Haben sich auch Selbstbehalt oder Risikozuschlag geändert?
• Liegt der Hinweis auf Ihr Tarifwechselrecht nach § 204 VVG mit dem Gesetzestext bei? Ab 60 Jahren muss der Versicherer zusätzlich konkrete günstigere Tarife mit dem neuen Beitrag sowie den Standardtarif und den Basistarif nennen (§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV).
• Wann haben Sie das Schreiben erhalten? Das Datum ist wichtig für die Frist der Sonderkündigung.

Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung. Wer vermutet, dass ältere Erhöhungen unzureichend begründet waren, sollte sich an einen Fachanwalt für Versicherungsrecht oder eine Verbraucherzentrale wenden; eine Rechtsschutzversicherung kann die Kosten tragen.