PKV im Alter: Was Rentner und Pensionäre wirklich zahlen

Die gute Nachricht zuerst: Dass Sie mit 75 mehr Behandlungen brauchen als mit 35, ist in Ihrem Beitrag schon eingerechnet. Dafür hat Ihr Versicherer seit Vertragsbeginn Alterungsrückstellungen gebildet. Die weniger gute: Was niemand vorhersehen konnte – teurere Behandlungen, neue Therapien, eine höhere Lebenserwartung, niedrigere Zinsen –, führt auch im Ruhestand zu Beitragserhöhungen.

Wie stark, hängt vom Tarif ab. Nach Berechnungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV, also einer Einrichtung der Branche, stiegen die Beitragseinnahmen je Versicherten von 2006 bis 2026 im Durchschnitt um 3,4 % im Jahr, in der GKV um 3,9 %. Als Faustregel: Steigt ein Beitrag um 3 % im Jahr, verdoppelt er sich in rund 24 Jahren (1,03 hoch 24 ≈ 2,03). Wer mit 45 Jahren 500 € zahlt, sollte ohne Gegenmaßnahmen damit rechnen, dass es mit Ende 60 deutlich mehr ist.

Diesen Anstieg bremsen mehrere Mechanismen – manche automatisch, manche nur, wenn Sie selbst vorsorgen. Auf der anderen Seite fällt für Angestellte mit dem Ruhestand der Arbeitgeberzuschuss weg. Gerade dieser Punkt wird oft unterschätzt: Wer bisher die Hälfte selbst gezahlt hat, trägt jetzt den ganzen Beitrag – abzüglich des Zuschusses der Rentenversicherung.

Pflege­versicherung im Alter

Für die private Pflegepflichtversicherung gilt eine Obergrenze: Nach fünf Jahren Vorversicherung darf der Beitrag den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung nicht übersteigen (§ 110 SGB XI). Einen Zuschuss der Rentenversicherung zur Pflege gibt es nicht.

Beamte im Ruhestand erhalten weiter Beihilfe. Beim Bund beträgt der Bemessungssatz für Versorgungsempfänger 70 % (§ 46 BBhV), ebenso für berücksichtigungsfähige Ehe- oder Lebenspartner. Die private Krankenversicherung muss dann nur noch die restlichen 30 % abdecken. Wer im aktiven Dienst 50 % Beihilfe hatte, passt seinen Tarif mit der Pensionierung an den höheren Beihilfesatz an; der PKV-Beitrag sinkt dadurch spürbar.

Die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen mit teils abweichenden Sätzen. Fragen Sie rechtzeitig vor dem Ruhestand bei Ihrer Beihilfestelle nach und prüfen Sie, ob Ihre Beihilfeergänzung noch passt. Die Restkosten können Sie mit dem Beihilfe-Rechner abschätzen; Grundlagen stehen unter PKV für Beamte.

Beitrags­entlastungs­tarif

Mit einem Beitragsentlastungstarif zahlen Sie heute einen Zusatzbeitrag und erhalten ab einem vereinbarten Alter einen festen Betrag weniger Beitrag – lebenslang. Für Angestellte beteiligt sich in der Regel der Arbeitgeber zur Hälfte, solange der Höchstzuschuss nicht ausgeschöpft ist. Je früher Sie beginnen, desto günstiger wird die Entlastung.

Eigene Rücklage

Ergänzend oder alternativ können Sie selbst sparen, etwa für Beitragsspitzen oder eine höhere Selbstbeteiligung im Ruhestand. Das ist flexibel und vererbbar, aber ohne Arbeitgeberbeteiligung und ohne Zweckbindung.

Tarif rechtzeitig prüfen

Prüfen Sie Ihren Tarif nicht erst mit 70. Solange Sie gesund sind, ist ein Tarifwechsel auch in Tarife mit Mehrleistungen ohne Zuschläge möglich. Nach jeder Beitragserhöhung muss Ihr Versicherer Sie ab 60 auf günstigere Tarife hinweisen; viele tun das nach den Leitlinien des PKV-Verbands schon ab 55.

Sicherheitsnetz Standard- und Basistarif

Wenn der Beitrag dauerhaft zu hoch wird, gibt es zwei Tarife mit gedeckeltem Beitrag. Der Standardtarif steht Versicherten mit Verträgen vor 2009 offen, unter anderem ab 65 mit zehn Jahren Vorversicherung; Ehepaare zahlen zusammen höchstens 150 % des GKV-Höchstbeitrags. Der Basistarif kostet höchstens den GKV-Höchstbeitrag, 2026 rund 1.017 € für die Krankenversicherung, bei Hilfebedürftigkeit die Hälfte. Beide leisten etwa auf GKV-Niveau.