Unisex- und Bisex-Tarife in der PKV: Was der Unterschied für Ihren Beitrag bedeutet

Private Krankenversicherer berechnen den Beitrag nach den erwarteten Kosten. Bis Ende 2012 durften sie dabei das Geschlecht berücksichtigen, wenn es nach versicherungsmathematischen und statistischen Daten ein bestimmender Faktor für das Risiko war. Frauen nehmen im Erwerbsalter im Durchschnitt mehr Leistungen in Anspruch und leben länger, was die Kosten im Alter erhöht. In Bisex-Tarifen zahlten Frauen deshalb bei gleichem Eintrittsalter meist mehr als Männer.

In Unisex-Tarifen ist das Geschlecht kein Rechenfaktor mehr. Frauen und Männer zahlen bei gleichem Tarif, gleichem Eintrittsalter und gleichem Gesundheitszustand denselben Beitrag und bekommen dieselben Leistungen. Der Beitrag ist eine Mischkalkulation aus den Kosten beider Geschlechter.

Schwangerschaft war schon vorher neutral

Kosten im Zusammenhang mit Schwangerschaft und Mutterschaft dürfen schon seit Dezember 2007 nicht mehr zu unterschiedlichen Beiträgen oder Leistungen führen (§ 20 Abs. 2, § 33 Abs. 4 und 5 AGG). Auch in Bisex-Tarifen jüngeren Datums zahlen Frauen also keinen Aufschlag für Geburten; der Beitragsunterschied beruht auf den übrigen Kosten. Was die PKV rund um die Geburt leistet, steht im Ratgeber Schwangerschaft, Geburt und Elternzeit.

Pflege­pflicht­versicherung: immer geschlechtsneutral

In der privaten Pflegepflichtversicherung durften die Beiträge nie nach Geschlecht gestaffelt werden (§ 110 SGB XI). Die Unterscheidung betrifft deshalb nur Krankheitskosten-, Krankentagegeld- und Zusatztarife.

Nach § 204 VVG können Sie jederzeit in jeden Tarif Ihres Versicherers mit gleichartigem Versicherungsschutz wechseln – auch aus einem Bisex- in einen Unisex-Tarif. Die Alterungsrückstellung wird dabei vollständig angerechnet, und eine Gesundheitsprüfung gibt es nur für Mehrleistungen. Die Einzelheiten stehen im Ratgeber Tarifwechsel nach § 204 VVG.

Ausdrücklich ausgeschlossen ist der umgekehrte Weg: Aus einem Tarif mit geschlechtsunabhängigen Beiträgen führt kein Wechsel in einen Tarif mit Beiträgen nach Geschlecht (§ 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG, letzter Halbsatz). Das gilt für jeden einzelnen Tarifbaustein. Wer zum Beispiel nur seinen ambulanten Baustein auf Unisex umstellt, kann gerade diesen Baustein nicht mehr in die Bisex-Welt zurückholen.

Folge für den Standard­tarif

Der Standardtarif ist eine wichtige Rückfalloption für ältere Versicherte mit Vertragsbeginn vor 2009: Sein Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt. Nach den Unterlagen der Versicherer steht er aber nur offen, wer noch in einem Bisex-Tarif versichert ist – wer alle Bausteine auf Unisex umstellt, verliert diesen Weg. Lassen Sie sich die Folgen vor dem Wechsel schriftlich erläutern. Nach den Tarifwechsel-Leitlinien des PKV-Verbands muss der Versicherer ohnehin darüber aufklären, dass ein Rückweg in Bisex-Tarife rechtlich ausgeschlossen ist. Lesen Sie diesen Hinweis genau – er betrifft Ihre Möglichkeiten in 20 oder 30 Jahren.

Wer zu einem anderen Unternehmen wechselt, schließt einen neuen Vertrag – und der ist zwingend Unisex. Den Bisex-Status kann man also nicht mitnehmen. Dazu kommen eine neue Gesundheitsprüfung und das heutige Eintrittsalter. Bei Verträgen ab 2009 geht nur der Übertragungswert mit, bei älteren Verträgen nichts. Für Bisex-Versicherte mit Altvertrag ist der Wechsel innerhalb des eigenen Versicherers deshalb fast immer der bessere Weg. Weitere Möglichkeiten, den Beitrag zu senken, zeigt PKV-Beitrag senken.

Wir prüfen gern mit Ihnen, welche Tarife Ihr Versicherer anbietet und wie sie im Markt einzuordnen sind. Wie wir dabei vorgehen, beschreibt die Seite PKV-Beratung. Den Begriff selbst erklärt auch das PKV-Lexikon.