Auslands­schutz in der PKV: Reisen, längere Aufenthalte und Umzug

Die Musterbedingungen des PKV-Verbands legen einen Mindeststandard fest (§ 1 Abs. 4 MB/KK):

• Europa: Heilbehandlung ist ohne zeitliche Grenze versichert.
• Außerhalb Europas: Während des ersten Monats eines vorübergehenden Aufenthalts besteht Schutz auch ohne besondere Vereinbarung. Muss der Aufenthalt wegen einer Behandlung verlängert werden, gilt er weiter, solange die Rückreise die Gesundheit gefährden würde – längstens zwei weitere Monate.
• Erweiterung: Der Schutz kann durch Vereinbarung auf außereuropäische Länder ausgedehnt werden.

Die meisten Tarife gehen deutlich über dieses Minimum hinaus und versichern weltweit für mehrere Monate je Reise oder ohne zeitliche Grenze bei vorübergehendem Aufenthalt. Die Regeln unterscheiden sich stark – ein Blick in die Tarifbedingungen vor jeder Fernreise lohnt sich. Der Auslandsschutz gehört zu den Mindestkriterien, auf die Sie schon beim Abschluss achten sollten.

Wie wird erstattet?

Im Ausland gilt die GOÄ nicht. Die Tarife erstatten meist die ortsüblichen Kosten nach dem vereinbarten Prozentsatz; eine Selbstbeteiligung gilt auch hier. Rechnungen in fremder Währung rechnet der Versicherer zum Kurs des Tages um, an dem die Belege bei ihm eingehen; Kosten für Übersetzungen darf er abziehen (§ 6 Abs. 4 und 5 MB/KK).

Kranken­tagegeld im Ausland

Das Krankentagegeld zahlt nach den Musterbedingungen bei vorübergehendem Aufenthalt im europäischen Ausland nur für die Dauer einer stationären Behandlung in einem öffentlichen Krankenhaus; für das außereuropäische Ausland braucht es eine besondere Vereinbarung (§ 1 Abs. 7 MB/KT).

Muss jemand nach einem Unfall oder einer schweren Erkrankung nach Hause geholt werden, entstehen schnell sehr hohe Kosten – besonders bei einem Ambulanzflug von einem anderen Kontinent. Die Musterbedingungen regeln den Rücktransport nicht; ob und wann er versichert ist, steht allein im Tarif.

Achten Sie auf die Formulierung:

• „medizinisch notwendig“: Der Versicherer zahlt nur, wenn vor Ort keine ausreichende Behandlung möglich ist.
• „medizinisch sinnvoll und vertretbar“: Der Rücktransport ist auch versichert, wenn eine Behandlung vor Ort zwar möglich wäre, die Rückkehr aber medizinisch sinnvoll ist – etwa wegen einer langen Behandlung, Sprachproblemen oder der Nähe zu Angehörigen. Diese Formulierung ist günstiger für Sie.

Ebenfalls wichtig: Werden die Kosten einer Überführung im Todesfall oder einer Begleitperson übernommen? Die GKV zahlt einen Rücktransport aus dem Ausland in keinem Fall (§ 60 Abs. 4 SGB V).

Entscheidend ist, wo Sie künftig Ihren gewöhnlichen Aufenthalt haben.

Umzug in einen EU- oder EWR-Staat

Verlegen Sie Ihren gewöhnlichen Aufenthalt in einen anderen Mitgliedstaat der EU oder einen Vertragsstaat des EWR (Island, Liechtenstein, Norwegen), setzt sich das Versicherungsverhältnis fort. Der Versicherer bleibt aber höchstens zu den Leistungen verpflichtet, die er bei einem Aufenthalt in Deutschland zu erbringen hätte (§ 207 Abs. 3 VVG, § 1 Abs. 5 MB/KK). Sie behalten Ihre Alterungsrückstellung und Ihren Gesundheitsstatus.

Klären Sie vorher, ob im neuen Land eine eigene Versicherungspflicht im staatlichen System besteht. Dann zahlen Sie unter Umständen doppelt und sollten die deutsche PKV auf eine Anwartschaft umstellen. Bei Pflegebedürftigkeit wird das Pflegegeld der Pflegepflichtversicherung in EU, EWR und der Schweiz weitergezahlt (§ 34 Abs. 1a SGB XI).

Umzug in ein anderes Land

Für Staaten außerhalb von EU und EWR – dazu gehören auch die Schweiz, Großbritannien, die USA und die Türkei – endet das Versicherungsverhältnis mit dem Umzug, es sei denn, es wird aufgrund einer anderen Vereinbarung fortgesetzt; dafür kann der Versicherer einen angemessenen Zuschlag verlangen (§ 15 Abs. 3 MB/KK). Ist der Umzug nur vorübergehend, können Sie verlangen, den Vertrag in eine Anwartschaftsversicherung umzuwandeln. Die Pflicht zur Krankenversicherung nach § 193 Abs. 3 VVG gilt nur für Personen mit Wohnsitz in Deutschland.

Auch mit einer PKV kann eine zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung sinnvoll sein. Sie kostet als Jahresvertrag meist wenig und deckt Reisen bis zu einer im Vertrag bestimmten Dauer ab. Sinnvoll ist sie vor allem, wenn

• Ihr Tarif außerhalb Europas nur kurz leistet oder Länder wie die USA ausnimmt,
• der Rücktransport nicht oder nur als „medizinisch notwendig“ versichert ist,
• Sie eine hohe Selbstbeteiligung haben, die bei Auslandsrechnungen ebenfalls greift,
• Sie Ihre Beitragsrückerstattung nicht durch eine Auslandsrechnung gefährden wollen.

Reichen Sie Rechnungen dann zuerst bei der Reiseversicherung ein. Bleibt ein Rest, kann Ihre PKV ihn im Rahmen ihrer Leistungen erstatten; insgesamt darf die Erstattung die Kosten nicht übersteigen (§ 5 Abs. 4 MB/KK).