PKV in Teilzeit und Elternzeit: Versicherungs­pflicht, Befreiung, Arbeit­geberzuschuss

Wer seine Arbeitszeit auf die Hälfte oder weniger der regelmäßigen Wochenarbeitszeit vergleichbarer Vollbeschäftigter im Betrieb verringert, kann sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Das gilt auch, wenn Sie die Teilzeitstelle im Anschluss bei einem anderen Arbeitgeber antreten, und für eine Teilzeit im Anschluss an Elterngeld, Elternzeit oder Pflegezeit, die in Vollzeit über der Grenze läge.

Die Fünf-Jahres-Bedingung

Zusätzlich müssen Sie seit mindestens fünf Jahren wegen Überschreitens der Versicherungspflichtgrenze versicherungsfrei sein. Zeiten mit Elterngeld, Elternzeit oder einer Freistellung nach dem Pflegezeit- oder Familienpflegezeitgesetz werden angerechnet. Nicht mit zählen Jahre als Selbstständiger oder Beamter – sie beruhen nicht auf dem Überschreiten der Grenze.

Was Sie dabei beachten sollten

• Die Hälfte bezieht sich auf die Arbeitszeit, nicht auf das Gehalt. Maßgeblich sind die Stunden einer vergleichbaren Vollzeitstelle im Betrieb.
• Der Antrag muss binnen drei Monaten nach Beginn der Teilzeit bei der Krankenkasse sein und ist unwiderruflich.
• Erhöhen Sie die Stunden später, ohne die Grenze zu überschreiten, sollten Sie vorher klären, ob die Befreiung weiter trägt.

Alle übrigen Befreiungsgründe und den Ablauf beschreibt der Ratgeber Befreiung von der Versicherungspflicht.

Mit der Brückenteilzeit (§ 9a TzBfG) verringern Sie die Arbeitszeit für einen vorher festgelegten Zeitraum von einem bis fünf Jahren und kehren danach automatisch zur alten Stundenzahl zurück. Den Anspruch haben Beschäftigte, deren Arbeitsverhältnis länger als sechs Monate besteht, bei Arbeitgebern mit in der Regel mehr als 45 Beschäftigten.

Für die Krankenversicherung ist die Brückenteilzeit keine Ausnahme: Sie dauert mindestens ein Jahr und gilt deshalb nicht als vorübergehende Minderung. Fällt das Gehalt unter die Grenze, werden Sie versicherungspflichtig. Befreien lassen können Sie sich nur nach Nr. 3, also bei höchstens halber Stelle und fünf Jahren Versicherungsfreiheit.

Zurück in Vollzeit

Kehren Sie zur Vollzeit zurück, endet eine zwischenzeitliche Versicherungspflicht in der Regel erst mit Ablauf des Kalenderjahres – und nur, wenn Ihr Entgelt auch die Grenze des folgenden Jahres übersteigt (§ 6 Abs. 4 SGB V). Wer am 31. Dezember 2026 wegen einer Teilzeit gesetzlich versichert ist, fällt nicht unter die Bestandsschutz-Grenze von 80.550 € und muss 2027 die allgemeine Grenze von 84.150 € überschreiten. Wer den Weg zurück in die PKV sicher planen will, wandelt seinen Vertrag während der GKV-Zeit in eine Anwartschaftsversicherung um. Ist der Vertrag schon gekündigt, bleibt als Alternative ein Optionstarif, der zumindest den Gesundheitszustand sichert.

Das Krankentagegeld ersetzt ab dem 43. Tag einer Arbeitsunfähigkeit Ihr Einkommen. Es darf zusammen mit anderen Krankentage- und Krankengeldern Ihr Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen (§ 4 Abs. 2 MB/KT). Nach der Teilzeit ist ein Tagegeld in alter Höhe deshalb zu hoch – Sie zahlen für eine Leistung, die Sie im Ernstfall nicht voll bekommen.

• Meldepflicht: Eine nicht nur vorübergehende Minderung des Nettoeinkommens müssen Sie dem Versicherer unverzüglich mitteilen (§ 4 Abs. 3 MB/KT).
• Herabsetzung durch den Versicherer: Sinkt das Netto, kann er Tagegeld und Beitrag herabsetzen – auch wenn Sie schon arbeitsunfähig sind (§ 4 Abs. 4 MB/KT).
• Selbst reduzieren: Sie können das Tagegeld jederzeit senken und sparen Beitrag.
• Später wieder erhöhen: Eine Erhöhung nach der Teilzeit verlangt meist eine neue Gesundheitsprüfung. Fragen Sie nach Tarifen mit Erhöhungsoption oder danach, ob der Teil über dem neuen Netto ruhen kann.

Die passende Höhe ermitteln Sie mit dem Krankentagegeld-Rechner.

• § 6 SGB V – Versicherungsfreiheit (Abs. 3a, Abs. 4)
• § 8 SGB V – Befreiung von der Versicherungspflicht (Abs. 1 Nr. 2, 2a, 3)
• § 10 SGB V – Familienversicherung
• § 257 SGB V – Beitragszuschüsse für Beschäftigte
• § 9a TzBfG – Brückenteilzeit
• § 15 BEEG – Anspruch auf Elternzeit, Teilzeit bis 32 Wochenstunden
• PKV-Verband: Musterbedingungen Krankentagegeld MB/KT 2009 (§ 4)
• Haufe: Jahresarbeitsentgeltgrenze – Minderung des Arbeitsentgelts